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有专家认为，今年央行频繁加息为贷款保险推陈出新创造了良好的时机。 2007年12月底，国内有保险公司推出无抵押贷款保险，这是一种“信用保证保险＋个人无抵押贷款”的综合模式，其目标是帮助普通居民从银行获取无抵押贷款。 这款国内最新推出的无抵押贷款保险，其最低投保额度为1万元，针对普通个人最高保额为15万元，投保期限最短6个月，最长可至24个月。 但仔细计算一下会发现，虽然银行发放的小额贷款按照正常利率收取，但由于借贷者尚需支付投保的保费，所以实际借贷成本并不便宜。目前1年期投保的保费约为保额的20%，即投保1万元的信用保证保险，需支付2000元保费，此后凭此保险再以7.47%的1年期贷款利率获得1万元贷款。这就意味着，扣除 2000元保费支出，实际获得的贷款仅为8000元，而1年后则需偿还10747元，实际年利率相当于34.34%。 虽然贷款保险在操作上简便快捷，但是不可否认，其采取“保费+贷款利率”的双重收费标准，对于普通百姓而言，借款成本并不低，其结果导致客户融资成本反而变高。据了解，收费方面，以工薪阶层贷款12个月的情况为例，保险公司收取相当于20%贷款额的保费，另外银行方面根据期限按央行基准利率7.47%对贷款收息。此后根据投保者的信用情况和还款情况，保费会作相应的下浮。 由于高风险、高成本的特性，目前个人无抵押信用贷款在国内银行界普遍遭冷遇，据记者所知，仅有两家商业银行在办理无抵押信用贷款业务，即宁波银行和渣打银行。相比宁波银行“白领通”产品最高不足10%的贷款利率，通过保险进行无抵押贷款的融资成本相比而言还是显得偏高。那么与市场上同类性质的产品竞争，其市场存在价值在哪里呢？ 率先推出无抵押贷款保险的平安产险公司有关负责人告诉记者，推出这样的无抵押贷款保险主要针对的客户就是中低层收入人群。这使得平安的无抵押贷款与同类产品在目标客户定位上有了差异性，具体而言其目标客户主要是那些要解决医疗手术、子女教育、旅游和大件消费等一时之需的中低收入人群。 对保户有价值却并不见得对保险公司有市场价值，在国内试推期间，“信用保证保险＋个人无抵押贷款”出现了不少欠账现象；而一旦出现坏账，在催账无果的情况下，银行的损失将全部由保险公司来赔付。因此，这项业务的风险控制又成了保险公司赢亏的关键。记者了解到，这方面保险公司除了严格采取“双层过滤”模式来加强信用风险的防范之外，同时在屡催不还的欠账情况下，保险公司会考虑向个人征信部门建议，或将此作为个人不良信用记录在案，对欠账者今后的高额贷款、高额消费等予以一定限制。 （阅读次数：）
