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在股市起伏不定，加息预期强烈的背景下，设有保底收益的万能险受到不少投保人的关注。但保险专家提醒，不同万能险产品的结算方式、保障范围差别比较大，投保时应根据自己的实际情况加以区别。 保险专家建议，设有保底收益的万能险比较适合“既希望能规避加息风险，又希望获得稳健收益”的投资人群。因为万能险会将保户的保险金额设立为两个独立账户：一个是纯风险保障账户，另一个是单独运作的现金价值账户。 不同产品结算方式不同 万能险的结算方式因产品而异。目前市场上有两种结算方式，一种是每月公布结算利率计算收益，账户复利滚存，目前市场上大部分万能险产品采取的都是这种结算方式；另外一种是创新型的双重结算，即月度结算利息和终了结算利息，如新华人寿“金包银一号两全保险”。 月度结算方式下的万能险产品最能反映市场利率的变化，每月都公布结算利率，利息一经分配，即得到保证。双重结算方式下的万能险产品的投资分为两部分运作，一部分主要投资于大额协议存款、国债、金融债券、企业债券等收益稳健的投资渠道，另一部分主要投资于股票(一、二级市场)、基金等有较高增长空间的投资渠道。其中，月度结算利息主要来源于大额协议存款、国债等稳健渠道投资收益；终了结算利息主要来源于股市、基金等投资工具的收益。终了结算利息为平滑月度结算利息，使保户额外分享股市收益。 过往业绩值得参考 具体到每家保险公司而言，其万能险产品的结算利率也会有一定差异。虽然过往业绩不能代表未来的收益情况，但像选择基金一样，市民在选择投资型保险产品时，也不妨看看保险公司的“过往业绩”，作为参考。 从各保险公司最近一期公布的万能险结算利率来看，11月份，合众人寿万能型终身寿险的结算年利率为5.6%，平安个人万能险的结算年利率约为5%，中意万能理财账户（个险）结算年利率4.4%，信诚人寿智胜未来系列万能型产品结算年利率为3.90%，友邦个人万能寿险结算年利率为3.45%，结算利率的差异还是相当悬殊。 目前，银保万能险产品保障多以赠送方式进行，但是多数只包含身故责任。而且，不同万能险的保障范围有所不同，投保人可根据自己的实际需求而选择。 对于重视投资的保户，可以只选择万能险作为主险，同时尽量选择趸缴型产品，增大初期投入的资本金，加大回报；而对于希望在获得稳健收益的同时，又需要比较全面的保险保障的保户，则可选择在将万能险作为主险的情况下，再附加其他重疾、意外、医疗等保障，同时，最好选择期缴产品，以小搏大。 （阅读次数：）
