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重大疾病保险金： 观察期内或只返还保费 王先生30岁，去年底投保了10万元保额的一款终身重大疾病保险，缴费20年，年缴保费7000多元，今年3月份，王先生因患胆结石住院做了手术。可当手术过后，王先生在向保险公司问询有关赔付事宜时，却被告知因为投保还不满180天，保险公司只能返还7000多元的保费，并且合同随之终止。 重大疾病保险，通常是在被保险人一经被确诊罹患合同所定义的重大疾病之一时，立即一次性支付保险金的一种健康保险。一般来说，重大疾病保险会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付被保险人重大疾病保险金。 但是，需要提醒保户的是，保险公司提供重大疾病保障，通常会有一个“观察期”，在“观察期”内，如上例，180天内，如果被保险人患病，多数只会返还所缴保费，不论基本保险金额有多少，只有王先生过了180天“观察期”患病，保险公司才有可能按基本保险金额的两倍给付其20万元重大疾病保险金。 身故保险金： 理赔额或为保额数倍 梁先生，今年25岁，为自己投保了一款终身寿险，选择20年缴费，每年缴费2500元，梁先生便终身拥有了10万元的身故保险金。 人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，包括定期寿险、终身寿险和两全保险，人寿保险“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的关系与重大疾病保险相似，也是一般会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付。 在投保人寿保险的时候，保户就要特别注意超额投保的问题，如上述梁先生选择的终身寿险，死亡保险金额与基本保险金额之间是一比一给付的关系，梁先生需要 10万元的身故保障，就投10万元基本保险金额的该保险。可目前，市面上不少寿险产品，身故保险金甚至是基本保险金额的5倍。那么，如果梁先生需要的是 10万元保险金，只需投保2万元基本保额就够了。 通常，人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5至10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变，保户可以此为标准，大致选定自己需要的身故保障，依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系，反推需要投保的基本保额。 此外，与终身寿险保障期限长达终身不同，定期寿险只能提供一个确定时期的保障，如5年、10年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险公司会给付身故保险金。如果被保险人期满生存，那么，保险公司根本就不必给付保险金，尽管事先双方已在合同中约定了保险金额。 （阅读次数：）
