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提要：目前市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有传统人寿保险和养老保险。考虑到投保的成本，购买这两类保险并非多多益善，保额的确定有比较通行的规则，照这些规则投保适额的保险既避免浪费保费又可尽量避免投保不足。 市民在购买保险产品时，经常为购买多少保额而权衡不定。不妨采用专家介绍的“估算法”来确定自己的大概需求额度。 寿险：生命价值与家庭需求 虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。 生命价值法则是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。 家庭需求法则的出发点则是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。 案例：陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。 那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。 接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。 由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。 上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。 综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。 养老险：老年生活费决定保额 购买养老保险可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。 （阅读次数：）
