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首先，确定实际需求的养老金额。第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。 其次，确定老年资金需求缺口。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。 最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。 案例：李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。 退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁-40岁)/37.62年=53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-(60岁-40岁)]=936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。 如果李先生想以商业养老保险补充20%的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%=10632.64元的养老费用，共需补充936735元×20%=187347元的养老费用。 也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632.64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。 （阅读次数：）
