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退保时，保险公司往往会按照现金价值来计算投保人退保后可以得到的金额。由于不同产品的支付形式、保障范围、保障性质不同，所以现金价值也有所不同，且在整个保障时间内，现金价值变化的曲线也有所区别。 不同产品的现金价值计算方式不同 万能险和投连险 万能险和投连险都属于投资类保险，与传统寿险相比，最大的区别在于产品具有账户的概念。 客户在购买保险后，就自动生成一个账户。客户所缴纳的保费在扣除一定费用后，就会进入账户。然后根据资金投资收益，账户内的资金也会随之变化。 如果退保，那么就根据当时账户内金额，扣除一定的退保手续费用后，就可以计算出退保后可以得到的金额。 由于账户金额与投资收益挂钩，所以这两种保险产品的现金价值变化曲线随投资状况波动。 储蓄型保险 储蓄型保险最大的特征就是类似储蓄，固定收益，且总额每年递增。因此，它们的现金价值一般都会呈上升趋势。 一般而言，现金价值第一年时最低，大约为保费的三分之一左右，第二年会有一个较大提升。主要原因在于每张保单的前期投入较大，保险公司支付给销售人员的佣金中大部分会在第一年保费中扣除，如果是期缴型产品，则一般会延续3－5年，因此在最初几年中保单的现金价值偏低。但是随后一般呈较为稳定的上升曲线。 一些储蓄型保险是满期还本，并支付红利，另一些则会每隔一段时间返还一次，这种称作返还型保险。由于每次提取返还金后现金价值相应随之下降。因此，返还型储蓄类保险产品的现金价值曲线是波动向上。 消费型保险 还有一种保险产品属于消费型保险，也就是说所缴纳的保费完全被消费了，是不可能返还的。根据保监会规定，所有健康险都取消返还制度，已经成为彻头彻尾的消费型险种。另外，大多数意外险都属于消费型，例如航意险、交通意外险、旅游意外险等等。 意外险由于保费金额低，保险期间短，所以很少有人会退保这类产品。 但健康险则不同，根据年龄、身体状况等各类因素，健康险的保费差异较大，而且缴纳时间普遍较长。 由于投保人所缴纳的保费都是在购买保障，所以这些钱是不会得到累积的。也即是说该份保单中相对应的现金价值逐渐递减。满期时或保险责任结束时，保险的现金价值就为零。因此，这类产品的现金价值曲线是一条终点为零的下降曲线。 （阅读次数：）
