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上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。 综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135万元~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。 养老保险 原则解决个人老年生活费问题 目前，市民们解决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。其中，商业养老保险是自被保险人年老退休或约定的领取年龄开始，保险公司按合同约定定期、定额给付被保险人一定的养老金。 由于购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，因此，可以用预计的老年生活费来作为确定购买多少养老保险的初步标准。 估算方法先定需求后算缺口 市民在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。 首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。一个简化的步骤是：第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。 其次，确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜。 最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。 案例 李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，40岁的人平均能再活37.62年。 退休后每年的生活费用为：10万元×(60岁-40岁)/37.62年=53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-(60岁-40岁)]=936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。 如果李先生想以商业养老保险补充未来两成的养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%=10632.64元的养老费用，共需补充936735元×20%=187347元的养老费用。 （阅读次数：）
