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加强个人权益保护，真正实现养老保险的养老保障功能 经过长期的准备和各方面的充分研讨，保监会12日发布了《保险公司养老保险业务管理办法》（以下简称《办法》）。这标志着养老保险作为保险业重要的业务领域，有了专门的部门规章加以规范。《办法》对被保险人和受益人的权益保护做出多项规定，以促进养老保险真正实现养老保障的功能和目标。 《办法》将养老保险业务分为三类：个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务和企业年金管理业务。此次颁布的《办法》，对包含企业年金业务的三类养老保险业务，均进一步贯彻了保护被保险人和受益人利益的原则，主要体现在以下六个方面： 一、明确了团体养老年金保险的权益归属，保护个人权益 《办法》第18、19、20条中提出了团体养老年金保险权益归属的概念。要求在合同中应当明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人；被保险人在离职时，有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益；团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。 这是国内保险法规中第一次提出养老保险权益归属的概念。权益归属在国外养老金领域中已经成为非常普及的概念，是保障企业员工年金权益的重要工具，也被普遍用于员工的中长期激励计划中。权益归属的操作方式一般是这样的：对于企业为员工的缴费部分，企业设定一个与服务年限挂钩的归属比例，如服务满一年的，企业缴费的10%权益归属给个人，服务满五年的，企业缴费的100%权益归属给个人。如果这个员工在服务一年后不满两年的时候离开公司了，他就只能获得个人缴费的全部以及企业缴费的10%。如果服务满五年以上才离职的，就可以获得100%的企业缴费权益。这样，个人对年金的拥有权就得到明确的界定，退休收入的安全也得到保障，同时在企业内部还起到了中长期激励的作用。 近几年，一些国内企业也了解到权益归属制度的好处，纷纷在养老年金计划中应用这一方式，起到了很好的作用。但是这种方式在法律法规上一直没有明确的地位，企业和员工一旦发生纠纷，很难找到法规依据，也很难保护员工个人的利益。在《办法》中明确这一概念并作了具体规定，这有助于保护员工的权益，也有利于在国内企业中推广权益归属制度的实施。 二、控制投资选择的风险，确保养老保险资金的安全性并兼顾收益 《办法》第23、40条规定，对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品，在合同约定开始领取的前5年内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合。如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的，保险公司应向其书面提示投资风险，投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认。 （阅读次数：）
