三、养老保险采取年金化领取的重要意义

    来势汹涌的人口老龄化给我国的养老保障体系带来了严峻的挑战，关注和化解长寿风险，确保老年人经济安全已经成为构建社会主义和谐社会迫切需要解决的问题， 成为政府高度重视的一件大事。养老保险的年金化领取可以有效化解老年经济安全所面临的长寿风险、投资失误和非理性消费等风险，从而保障老年生活的稳定。

    首先，年金化领取是个人管理长寿风险、保障晚年经济完全的有效手段。为了免除晚年生活的后顾之忧，每个人在工作期间都会积累一定的储蓄，如果这笔储蓄足够 退休后剩余生存期间的花费，则可以解决个人的养老问题。因此解决养老问题的前提条件是个人能够准确地估计自己的剩余寿命。但随着生活水平和医疗卫生水平的 提高，一般而言，个人对于自己剩余寿命的预期具有相当的不确定性。这种不确定性会导致两种可能：一是实际寿命超过预期寿命，则会出现个人储蓄在身故之前被 消耗殆尽的情况，从而导致老年生活的窘迫；二是实际寿命远远短于预期寿命，则会出现大笔遗产剩余，从而导致退休人员没有得到应有的生活水平和生活质量。以 生命表为依据、运用精算技术的年金化领取有效解决了预期寿命的不确定性所带来的问题。无论是实际寿命高于还是低于预期寿命，年金化领取都使得被保险人在退 休后直到去世这段时间里定期获得一定数量的退休收入，从而使每一个人都规避了寿命过长的财务风险。
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