当前位置：主页 >保险 >
高度重视和大力推动养老保险产品创新 经过长时间精心准备并充分听取各方意见，中国保监会日前颁布了《保险公司养老保险业务管理办法》（以下简称《办法》）。这标志着养老保险业务在保险业务中“独立门户”，也标志着养老保障需求在保险保障需求中“独树一帜”。 《办法》第15条明确规定：“保险公司应当积极进行养老保险产品创新，根据市场情况开发适合不同团体和个人需要的养老保险产品。鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。”《办法》重视和鼓励养老保险产品创新，这和《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发[2006]23 号）、《中国保险业发展“十一五”规划纲要》的精神和要求是一脉相承的。 本文主要从我国养老保险产品创新成绩、当前养老保险产品创新的环境局限、我国养老保险产品创新方向对《办法》进行解读。 一、我国养老保险产品创新成绩斐然 在过去20多年的时间里，我国养老保险市场发展和产品创新取得了很大的成绩，主要表现在以下三个方面。 第一，产品形态从单一走向多元。传统的养老保险产品普遍采取固定收益累积和固定给付的作法，上世纪90年代末期新型养老保险产品开始出现，主要产品形态包括分红型、投资连接型、万能型。新型养老保险产品改变了过去固定利率增值的传统方式，养老保险资产增值方式实现多元化。 第二，领取方式日渐丰富。传统的养老保险产品普遍采取终身年金或一次性领取方式，随着精算技术的逐步成熟，现阶段我国养老保险产品可供选择的领取方式主要包括：一次性领取、固定期限领取、终身年金、身故返本年金、增额年金和减额年金等多种方式。领取方式的多元化有利于满足不同消费者的多样化需求，年金化领取方式有利于实现老年经济安全。 第三，普遍建立个人账户。传统的养老保险产品不需要建立个人账户，新型养老保险产品普遍要求建立个人账户。个人账户管理模式降低了养老保险资金再分配的功能，提高了缴费与领取的对称性，鼓励为退休进行储蓄；个人账户管理模式提升了管理的科学化和规划化程度，有利于养老保险资金运用与资本市场对接。 二、当前我国养老保险产品创新的环境制约 养老保险产品的发展和创新离不开市场需求、市场供给、技术进步和制度环境等四大因素的综合影响。目前，我国养老保险产品创新面临的环境制约，主要表现在以下三个方面。 （阅读次数：）
