人身意外险（以下简称意外险）是我们的保险计划中必不可少的一项，它费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到 10万元的保额。但别以为意外险费率低就能随便买了，笔者的一位朋友每年光意外险保费就要千元，仔细推敲却发现很多保障并不适合他。买意外险也要挑拣一番，才能既有充足保障，又能经济合理。


　　意外险的保障主要分为两种，一方面对因意外造成的身故、残疾给予赔付，一方面是对因意外原因产生的医疗费用给予补偿。意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。

　　摸准需求选对险

　　意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等，保障范围并不相同：普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间；旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。各类意外险的保障范围大小如图所示。

　　各类意外险的保障范围图

　　不同的意外险针对特定的需求，选择的时候可要擦亮眼睛：普通人一般只需要投保一份额度适中的普通意外险就足够了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外险；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险（年度险）更划算。

　　多重视意外医疗

　　与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。像割伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；像发生重大交通意外事故这样的情况，虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，是很有必要的。

　　意外医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。另外，还有些意外医疗保险能提供住院津贴补偿。

　　选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。对于自费比例，各产品的规定有很大不同，比如某保险公司规定客户要自负30％，而有的保险公司则可100％报销。需要注意的是，在免赔额的规定上，除了免赔金额不同，比如有的是100元、有的是80元外，还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算，像中英人寿前程卡就规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年，而很多产品则规定免赔额为100元/次。各公司对最高报销限额的规定也有不同，比如有些是2500元封顶，有些却能达到万元以上。选择的时候，应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。
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