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保险专家建议，本着“适度投保，全面保障”的原则，对于没有参加社保的，则应该先安排好报销型医疗费用保险，有能力的再购买津贴型医疗险。对于已经有社会医保的人群而言，在预算有限的情况下，可以先购买津贴型医疗险，用津贴来弥补自己的花费损失和收入损失；预算足够的，可以再考虑报销型医疗险。同时，有社保人士投保报销型医疗险需慎重。因为虽然它可报销医疗费用，但报销基数不同产品有不同规定。 部分产品约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费(如进口药、特效药、特护病房等)，此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销1500元。 不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，自己需要负担的微乎其微。 对于已经有社会医保的消费者来说，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的报销型医疗险应该说更好些。 小贴士： “超社保”报销型医疗险产品部分举例 人保健康“守护专家住院费用险”(推荐版和推崇版) 人保健康险“守护专家住院费用个人医疗险”的中、高两款产品，也就是该系列的“推荐版”和“推崇版”突破了社会基本医疗保险三个目录的限制，能比较全面保障医保内、外的医疗费用。特别是其“推崇版”，对社保规定范围内和范围外的费用均按90%比例进行给付，费用相对高昂，30岁男性50万保额，需缴8千元左右的保费。 其“推荐版”保险责任：
一档
二档
三档
保险责任
住院费用保险金（元）
年度保险金额（超出社会基本医疗保险支付范围）
10，000
20，000
30，000
年度保险金额（含符合社会基本医疗保险支付范围和超出社会基本医疗保险支付范围）
50，000
100，000
150，000
保证续保权终止额度
200，000
400，000
600，000
