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炒股亏了钱，股民一般不会投诉上市公司，更不会投诉证券机构；而到银行购买理财产品，没赚钱都要投诉银行——记者近日经过调查发现，2007年成都银行理财市场上出现的银行理财产品有上千只之多，这其中并非都是只赚不赔，浦发银行 （600000 行情,资料,评论,搜索）已经出现一款零收益的理财产品；同时，工、农、中、建四大国有商业银行推出的理财产品中，同样不止一款实际收益率低于预期收益率。因此，专家提醒投资者，任何投资渠道——包括银行都不是包赚不赔，在投资前一定要有风险意识；同时，银行也应加强对风险的提示与宣传，使投资者能够提前而不是事后才得到风险教育。
现象
亏损类型：QDII为多
2007年，成都平均每家银行推出的理财产品在200只以上，其中有些银行会出现1至2个零收益或亏损产品；真正出现零收益或者亏损的，多为外币类的 QDII产品，而且是与股票挂钩的。招商银行(600036行情,股吧)成都分行理财师廖佳认为，QDII是一种收益高、风险也大的投资渠道，风险与收益成正比，在投资者期望通过海外股市赚取高额利润的同时，自然也承担了较高的风险。因此，零收益或负收益的情况一般会出现在这些类型的理财产品中。
亏损判断：以最初成本为标准
不过，中信银行 （601998 行情,资料,评论,搜索）成都分行零售银行部总经理刘静表示，判断“零收益”或者亏损，应以一个理财产品最初的购买成本为标准，而不是期限内一个时间点的赢亏或涨跌。当然，在实际收益率的计算上，也应适当考虑存款利率的增长等机会成本。
据此标准，目前市场上出现的零收益或亏损理财产品尚比较少，记者目前了解到没有零收益或亏损产品的银行，包括农行、中信银行、光大银行、招商银行等，而已经出现接近零收益产品的，包括浦发银行等。以浦发汇理财F2产品为例，在去年大牛市的情况下，虽然该产品投资于H股的四只金融股：建行、中国人寿 （601628 行情,资料,评论,搜索）、中银香港和招行，年终收益却是接近零。
达不到预期收益比例上升
然而，除零收益和亏损产品外，虽然最终仍有收益，但达不到“预期”收益率的银行理财产品比例正在上升。
市民姚先生2004年12月12日在某国有商业银行马鞍路储蓄所购买了这家银行的3年期美元理财产品“汇财通”第5期，他投诉说，当时这个产品的承诺年收益率为4%，而去年年底到期时，3年的收益总共才刚超过7%，平均每年连3%都没有达到。按照美元存款利率计算，再考虑进人民币升值和通胀因素，姚先生认为这款理财产品的实际收益率等于零。
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