提问：居住二级省会城市，目前收入年薪约10万元，资产住房三套(已出租一套)、产权式商铺两个、写字楼三间(均已出租)、产权式宾馆一间(已出租)，年租金合计9万元左右，固定资产原始投入约200万元。欠银行贷款35万元，个人借款20万元，年息6%。目前有现金40万元，借给个人款15万元，年息10%。本人有三金及较全的商业保险。妻子无工作，有部分商业保险，小孩三岁。请教该如何改变目前财务结构？

　　专家分析：

　　总资产：255万

　　固定资产：200万

　　包括：住房三套(产权式商铺两个、写字楼三间、产权式宾馆一间)

　　现金：40万元

　　个人借款：15万元(年息10%)

　　净资产：200万

　　收入：20.5万

　　年薪：10万元/年

　　租金：9万元/年(房产投资收益率为4.5%)

　　利息收入：1.5万

　　负债：55万元

　　银行贷款：35万元

　　个人借款：20万元

　　利率：6%(3.3万)

　　资产评级：****

　　您好！

　　1、您现在的现金流刚好能应付您的负债情况，存在负债到期后挤兑风险，这会直接导致您的现金流一下为空。(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)这样您必须严格控制您对收入的花费，存储一定现金流。这部分现金流可投资债券和货币基金，这些基金风险不大，收益比银行存款高。

　　2、资产过于集中房地产资产，风险很大，万一有意外，几年的经营就没了。建议一定要购买一定数额的财产保险。

　　3、建议卖出一套至两套产权宾馆或商铺。从现在的收益情况看，除去将要投入的保险费用，每年的收益将更低。还不到4.5%，同时房子还存在折旧问题，比较不合算。

　　4、出售资产后，可考虑先归还贷款，因为贷款利率比收益率还高，明显处于亏损状态。
(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)

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