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目前，国内居民持有400亿美元左右的外汇资产，大多数人只是在银行存款取息，少数进行外汇交易的也是一两个月买卖一次。他们通常是手中有何种外币就存何种，不进行选择，即使换存币种也不考虑汇率变动、升降，只关注利率高低，目的是获取利息，风险也不小。
误区之一：选择外币储蓄时，应该首选利率高的外币。
*选择利率高的币种，如美元、英镑，必要时可将手中利率较低的外币兑换成这两种外币中的一种再行储存。
*美元是当前最坚挺的货币，其存款利率也居中上水平，将日元等疲软的外汇兑换成美元存入银行应该是一种较好的选择。
*利率保值，就是通过外汇交易，将自己存款币种转换为利率较高的坚挺货币。
以上观点均属错误。1998年11月30日、1999年1月12日，美元/日元汇率分别为：1/123.33、1/108.94，日元活期年利率为0.001%，美元活期年利率为1.575%。如按以上观点，在11月30日将100万日元兑换成利率高的美元为8101.33美元，存42天，利息为14.899美元，本息共计8123.229美元；到1月12日，汇率为1/108.94时，将美元再兑换成日元时，仅为88.4945万日元，本金损失11.5055万日元。而一直以日元存款计息收益就大不一样，日元存款42天利息为1.167日元，1999年1月12日，日元本金、利息共为1000001.167日元，折合9179.38美元，较之11月30日的8108.33美元，共赢利1071.03美元，相比美元存款所得本息8123.229美元，也多出1056.151美元。
误区之二:应首选美元、英镑、港元这三个品种。
*选择“货币汇率稳定、存款利率又高的外币”应是一个基本原则，经筛选，英镑、美元、港币为首选的三个优势存款币种。
*一般应选强势币种，如美元、英镑、马克、港币等，这些币种在国际外汇市场上比较稳定，大幅贬值的可能性较小，其利率水平也较高。
以上观点错误。以英镑为例：
1999年1月15日、7月15日，英镑兑美元汇率分别是1/1.6497、1/1.5585。1月15日，本金10000英镑折合：10000*1.6497=16497美元。
如果将英镑存6个月，再将本息兑成美元，又是多少收益呢？
首先，10000英镑的利率的利息为：10000*（4.725%/2）=236.25英镑，1999年7月15日，英镑本金和利息折合成（10000+236.25）*1.5585=15953.2美元。可见，如果将英镑存上半年再兑换成美元，与一开始将英镑换成美元相比，少收益543.8美元。
误区之三:只需将拥有的外币存款放在银行取息，便可保本增值。
1999年1月5日，欧元兑美元汇率为1/1.1789。10000欧元折合11789美元。将10000欧元存入银行，存期6个月，利息为10000*（2.1656%/2）=108.28欧元。
7月15日存款到期，欧元兑美元汇率为1/1.0217，本金和利息折合：
本金：10000*1.0217=10217美元
利息：108.28*1.0217=110.63美元
本金损失：10217-11789=-1527美元
抵消利息还损失：-1527+110.63=-1461.37美元。
以上几种观点存在的风险，因所存币种贬值，虽取得利息，但因汇率下降、本币贬值而损失收益。
正确的做法是：选择汇率趋升的币种，进行外币兑换储蓄。
*关注汇率趋势，不考虑利率高低，在汇率变动时，换存汇率趋升的币种。
*不选择定期存款，由所选币种升值时段自然形成存期，一般为活期。若取得本金升值，增值收益是同期存款利率的若干倍（几倍、十几倍、几十倍、甚至上百倍）。
例证：赵先生，钱先生各有外汇本金10000美元，1999年4月12日，澳大利亚汇率趋升，赵先生将美元兑换成澳大利亚元，存活期25日，再兑回美元。钱先生将10000美元，自1999年4月12日存定期3个月。（美元年利率为4.3312%，澳元活期利率为2.8215%，4月12日，澳元对美元汇率为1：0.6364，5月7日，澳元对美元汇率为1：0.6671。）以下是；两位先生外汇储蓄的收益。
1、钱先生10000美元3个月存款利息为：
10000*（4.3312%/4）=108.28美元
即钱先生3个月存款获益108.28美元
2、赵先生的收益计算如下：1999年4月12日，澳元兑美元汇率为1/0.6364，赵先生将 10000美元兑换成澳元，共得:
10000/0.6364=15713.39澳元
25日后，本息和为15713.39*（1+2.8215%*25/360）=15744.178澳元
1999年5月7日，澳元兑美元汇率为1/0.6671，将澳元换回，15744.18*0.6671=10502.94美元。
可见，赵先生盈利：10502.94-10000=502.94美元
赵先生选择了澳大利亚元，通过外汇兑换储蓄，将美元兑换成澳元，存款25日，再兑回美元，到1999年5月7日就收益了502.94美元，比钱先生存款3个月的收益还多394.66美元。
可见外汇储蓄应该紧盯汇率的变动，选择汇率趋升的币种，才有可能使你的外汇资产保值、增值，回避汇市风险。
(文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
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