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东东和妻子生活在县城里，生活虽然安稳，但经济并不富裕。对于这类家庭而言，怎样克服生活环境的不利因素，通过理财获取较高收益，是理财规划的重点 一、城镇生活稳定 东东今年27岁，在某县城一家事业单位担任会计工作，年收入3万元。妻子23岁，在同城的一家医院工作，年收入1.2万元，工作较稳定。夫妻均有基本医疗和养老保险，小孩马上就要出生了。.现有1套住房，价值12万元，有活期存款6万元。双 方父母不需要负担。每年家庭开支约2万元。 理财目标东东本人对各类投资市场不太熟悉，希望选择稳定型的投资产品；夫妇俩计划再买1套10万元左右的住房出租；3年后还想拥有1辆4万元左右的私家小车。 二、理财组合建议 （1）日常生活开支每年安排1.8万元。占家庭总收入的42.86％，占家庭总资产的17.65％。 （2）健美消费每年安排2400元。占家庭总收入的5.7％，占家庭总资产的2.35％。 （3）紧急备用金每年安排5000元，占家庭总收入的11.9％，占家庭总资产的4.9％。其中，1万元以定活两便存款形式保持一个常数。 （4）子女抚养费年安排1.2万元。占家庭总收入的28.6％，占家庭总资产的11.76％。 （5）人民币理财产品投资将银行存款4万元投资于人民币理财产品。占家庭总资产的39.2％。 （6）证券投资在银行存款中分流2万元投资于被动型基金。并每年追加4600元。占家庭总收入的10.94％，占家庭总资产的19.6％。 三、买房需三思而行 东东和妻子属于年轻、收入比较稳定的家庭。从县域经济的情况看，东东和妻子的收入水平已经很不错了。但从发展的趋势看，这种收入水平进一步提升的潜力不是很大（不含因通货膨胀使名义收入增加的因素）。 从私人理财的角度看，东东应关注这样一些事情：一是，名义上收益安全稳定的投资，伴随它的将是低收益，甚至是负收益，如银行存款、国债、人民币理财产品等。二是，购买1套价值10万元左右的住房，通过出租来获利，在东东生活的县城是否能达成预期目标。 据了解，在目前情况下，全国大部分县级城镇的住房价格并没启动，还徘徊在一个较低的水平。这是因为，影响一个地区住房价格的关键因素是城镇经济的活力，即这个城镇对周边地区人才的幅射力、影响力和吸引力。如果说，东东所在的县城，经济十分活跃、十分发达，外来人才（白领、金领、灰领和创业投资者）涌入多，且呈进一步扩大的趋势，那么，购房出租或出售是有利可图的。毕竟，吃和住是每个人最基本的生存需要，并且这种消费是一种被动型的、不得不进行的消费。 然而，目前全国绝大多数的县级财政包袱沉重，经济不怎么活跃，对中、高端人才缺乏吸引力。换句话说，如果东东所在的县城，白领形成了群体，那么，他购入的住房如果出租，就能租个好价钱；反之，如果到县城打工者，月收入大都在几百元左右，那么，东东购买的房子就很难租出个好价钱。 具体来说，作为一项长期投资，东东的租房年税后收入平均水平为6％，即10万元投资（含装修、简单家具），年税后租金收入为6000元，他在投资上仅打了个平手（中长期国债年利率的历史平均水平为6％），白忙活了一阵。 因此，在决定买房投资前，东东一定要先作好市场的可行性调研，以免掉入一个美丽的陷阱。当然，这种投资若在东东生活的县城有钱可赚，则可将活期存款6万元作为购房的首付，贷款本息则通过租金收入和风险投资追加资金来解决。 此外，鉴于东东和妻子的职业及生活环境，意外保障方面的需求不是很突出，故未作建议安排。但是，购买私家车后，这方面的保障应加强。同时，子女教育投资和商业养老投资也应及早作出渐进式、积累式投资规划。但在目前低利率期，不宜切入，待利率水平处于正常或较高时，应及时启动。 作为年轻家庭，应在风险投资方面有所动作。不然，将钱单一地存银行、买国债，其收益是怎么也跑不赢通货膨胀的。 四、理财组合分析 （1）日常开支每年安排1.8万元，月均1500元，这在县级城市能生活得很不错了。 （2）健美消费女性的刚性消费。每月安排200元，东东妻子每月进行4次肌肤护理，这与县城的消费水平基本匹配。 （3）紧急备用金这是家庭经济生活的平衡器和稳定器。鉴于东东一家收入、职业较为稳定，且无其他经济负担，故这方面的安排不宜过多。至于小孩出生的费用，可在此列支。 （4）子女抚养费如果孩子出生后，放在父母家中带，无需请保姆，也没有经济负担，那么，这笔费用可作为证券投资的追加。如果孩子出生后，准备自己带，那么，保姆工资和小孩日常开支等费用，每月得1000元左右。 （5）人民币理财产品投资鉴于东东计划3年后购买1辆价值4万元左右的私家车，因此，在财务上，只能作保守性安排。在目前市场上，安全性、收益性较好的产品首推人民币理财产品。不过，在我国已进入新一轮升息周期的背景下，理财产品应选择期限在1年以内、客户具有终止权、收益率相对高一点的固定利率或约定利率产品。从目前各家银行正在销售的人民币理财产品看，中国建设银行的产品优势多一点。 （6）证券投资东东和妻子都很年轻，在私人财务的打理上，应有一些鲜活的东西。至于对各类投资市场不太熟悉，这并不要紧，通过多学习、多实践，自然就会熟悉。 当然，初涉市场，还是要从容易的事情做起。因此，在风险投资上，建议东东从被动型基金入手，如申购上证50ETF、深证180ETF等。这样，东东的投资是赚是亏，都明明白白、清清楚楚。 从中国证券市场目前的情况看，东东可分两步走，第一步，将拟入市资金申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益；第二步，若市场有重大刚性利好政策推出，则可及时申购被动型基金。至于以后年度追加的风险投资资金，则应视市场的运行情况，坚持在市场周期性低点切入，市场周期性高点、次高点获利了结。在市场高位运行时，则可将计划追加的风险投资资金申购货币市场基金，并伺机切入市场。 (文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
