外汇储蓄，很多人都以为和人民币储蓄一样，只要随便找家银行，然后思考一下是存活期，半年还是一年或者更多就可以了，但其实未必。外汇储蓄中有很多学问，特别是小额外币储蓄，闭着眼睛摸路而行肯定会碰壁，因为有很多规则被储户忽视了。外汇如何巧储蓄呢？储户不妨先学会“?

文/本刊记者 梁金莺 珠海、江门报道

不同币种之间的“率”比三家

最近，珠海市民王孝严有点郁闷，就因为女儿王云给他寄的200万日元存了半年，只有1日元的利息。王孝严的女儿王云去日本工作差不多两年了，今年年初的时候给老王寄回来了200万日元。当时，赶着上班的老王也没有仔细想，匆忙之间便把钱存到了就近的银行――活期。8月，王云思考着年底合同就到期了，不习惯异国他乡的孤独生活的她打算结束在日本的一切回国生活。于是，她又把自己的储蓄100万日元寄回来给老王。于是，老王合计着把这两笔钱合在一起存个定期，以求更高的利息。

来到银行，王孝严把之前的活期取出来。然而让他郁闷的是，200万日元，存了半年活期，利息＝2000000×0.0001％×180/360＝1日元，税后只有0.8日元，即约0.05元人民币。

200万日元存了半年，只有1日元的利息，这实在是令人惋惜。但如果把日元兑换成美元存款，200万日元可兑换17200美元，这笔美元的半年活期利息＝17200×1.1500％×180/360＝98.9美元，实得利息79.12美元，以汇率为8.0粗略计算，可以得到632.96元人民币。两者相差632.96－0.05＝632.91元人民币。

仅仅是活期之间就有如此巨大的差别，要是开始的时候，老王存的是一年定期，那差别就更大了。

200万日元一年定期税后利息＝2000000×0.01％×80％＝160日元，即约10元人民币。

200万日元兑换成美元17200×3％×80％＝412.8美元，即约3280元人民币，兑换成美元的收益是没兑换前的328倍。

以上数据说明了一个问题，不同币种之间的利率是不同的。现在，小额外币定期储蓄有1个月、3个月、6个月、1年、2年等多个品种，而且定期利率要高过活期存款很多。而在所有币种中，如表1，一年定期利率属澳大利亚元和英镑的利息最高，一年期年利率分别是3.5000%和3.0625%，比人民币一年定期的利率2.52％（加息前为2.25％）还要高。而短期存款利率中，澳大利亚元和美元的利率最高，利率最低的是日元。而且，所有外汇结算银行的三个月、六个月及一年期的美元、澳元、港币、英镑的存款利率都高于同期限的人民币存款利率。但大多数市民对此不了解，致使很多像王孝严一样的储户，白存钱。

当然，要兑换成另外一种货币，还有一个因素需要注意，如果日后还要用到这笔外币的话，还是不兑换的好，因为不同外币之间的兑换是要受到汇率的影响，如果就为了多存利息而兑换成其他外币，无形中就增加了不少手续费。但如果明确日后不会再用到这笔外币汇出境外的话，那兑换成其他外币也算是一个不错的选择。

表1 外汇存款利率 （2006-9-12摘自中国工商银行网站）

单位：年利率%
　

同一币种的“率”比三家

五邑地区是著名的侨乡，很多有海外背景的家庭因此也成为了银行小额外币储蓄的常客。江门市民蓝桂凤就是其中之一。因为儿子在美国工作，所以蓝桂凤每年都会收到不少儿子寄回国孝敬二老的外汇。

蓝桂凤家楼下就有一家工行，每次收到儿子寄回来的美元，蓝桂凤就会把美元存定期。由于两老都还有收入，所以这笔美元暂时还没有用武之地，所以精打细算的蓝桂凤就把钱统一存了个2年定期。毕竟，两年定期比一年定期的利息高很多。

然而在一次聊家常中，蓝桂凤却纳闷了。在广州的大姑也把美元存在银行，但是她拿到的利息就比蓝桂凤的高多了。难道银行之间还有地区差异？

非也！其实，从2004年11月18日起，我国央行已不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自己确定并公布。也就是说，现在外币储蓄的利率江山不再统一。如表2，同一币种，同一储蓄期限，不同银行的利率是有区别的，如澳元，有的银行之间的差别已经达到0.7125个百分点！

表2 各银行2年期定期存款利率表（2006-9-12摘自各商业银行网站）
　

单位：年利率%

如表2，以蓝桂凤存的美元为例，浦发行的2年定期为3.6250％，其他银行的利率水平一般在3.2500％。假如，现在有2万美元，A君存在浦发行，2年定期税后利息＝20000×3.6250％×2×80％＝1160美元。

如果把这笔钱存在利率水平为3.2500％的其他银行，则2年定期税后利息＝20000×3.2500％×2×80％＝1040美元。两年就少得1160－1040＝120美元的利息，如果在复利的作用下，差别就会更大。

由此可见，同是美元，但因为各个商业银行之间的利率是不同的，储户所得的利息也就有所区别。因此，储户在进行小额外币储蓄时，不妨先参考表2中各大商业银行的利率水平，然后综合考虑交通或者其他方面的因素，选择高利率的银行进行储蓄，当然，在二线城市并不是所有的银行都有自己的网点的。

总之，由于2年期的小额外币存款利率是银行自己说了算，储户在外汇储蓄前，一定要先睁大眼睛“率”比三家，使自己的收益最大化。
(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)

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