案例：叶女士不到30岁，现正准备从原来的贸易公司出来，自己开办服装生意，所以目前的收入情况还很难说，她积暂有18万元的资金，其中有一半投了股票市场，买了2种股票，一个是篮筹银行股，一个是科技股。开办生意的启动资金为4万元左右。

针对这位女士的情况，我的理财分析和建议如下：

1．创业问题：

创业问题是不少敢于冒险的不少年轻人要面对的问题。大家知道，不少富翁和企业家都是通过下海做生意而赚取的第一桶金，所以说，创办自己的生意是创造财富，积累财富的一个重要法门。我也曾下过海，做过生意，也有过不少成功和失败的经验，遗憾的是，作为一个理财师，针对该不该自己创业，如何创业这一块无法提出具体的建议，也超过了理财师的工作范畴。

因为创办企业这个问题实在是太专业了，不是某个行业的业内人士是无法全面衡量某个生意的前景的。如果这位女士遇到诸如税务方面等企业理财问题，我们还是可以交流的。不过总的说来，创办自己的生意，风险和收益都很大，需要对自己的各方面能力，包括专业技能，资金，关系等等应该有个全面的考量，稍大一点的企业，还应有详尽的商业计划书。

2．基本保障：

由于要自己做生意，那么她不可能再从原单位取得工薪收入了。但她应该将原来单位的社会保险，医疗保险方面的的关系也转出来，这一块是国家和单位给个人的社会福利，不应该放弃，转出后还应继续交纳自己应交的那一部分，如果有了一段时间的未交纳期还应补交齐，可以保障自己在退休后或生病时有基本的收入和补偿。

此外，自己还可根据自身生意的特点，例如是否要经常出差等，增加一些意外险种，对生意上的财产也可以增加适当的财产保险等。

3．在个人生活应急基金建立方面：

由于自己做生意的收入来源的不确定性，个人的生活应急基金应该及早建立，金额约在月开支的3-6倍，对叶女士而言，1万元的应急基金储备是必须的，这部分的钱可以买货币市场基金，以应付不时之需。

4．在个人财产配置方面：

由于叶女士要在半年之内拿出4万元作为生意的启动资金或者是生意的后备流动资金，故这笔钱要预备好，也可将这4万元买入货币市场基金等可以随时变现的金融品种。那么她的总资金18万在减去4万元后还剩14万元，我们按照80-年龄这样一个理财投资方面的简单公公式，来算出叶女士应该有80-30=50%的资金应该投入到股票组合（蓝筹）或股票型基金中去，以实现财富的长期增值。

这一块的投资应该在7万元左右，而她原来的9万元的股票配置约多了一点。

5．在具体的投资品种选择方面：

我们看到叶女士没有选择基金的方式，而直接去投资了股票，并且只买了2种股票，由于叶女士不是证券行业的专业人士，我从专业角度看，只持有2种股票对她而言，风险较大，因为没有考虑投资组合的问题，一个股票小盘科技股，属较为高风险的，一个是大盘的银行股，对银行股而言的商业和财务分析比较复杂，为什么呢？

因为对于像银行类股的资产负债比例通常都很高，我们一般也不用净资产收益率去计算其内在价值，要用到总资产收益率，从西方发达国家看，一个运作得较成功的银行的总资产收益率要达到1.5%，而在我们国家而言，各银行较难达到此门槛。

故在股票组合这一块应该精心设计，应该去请专业的理财投资顾问，由他们给出详细的投资分析报告，千万不要自己擅做主张。我个人建议，她要么干脆就买入指数型基金，分享中国经济的长期增长。
(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)

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