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个人理财规划中，最主要的就是要使用好理财工具。也许有人认为理财就是用全所有的工具，也有人认为买基金。买股票或是买保险就算了在理财了。事实上，理财是一个长期的系统的过程，理财方案也需要长期的执行和定期的修改。 理财的执行的过程是对理财工具的使用过程，而修改则是对理财工具的再次挑选和比例调整的过程。无论是使用、挑选或是组合，都需要对这些工具有所了解。不能盲目选用。 在整个理财过程中，有些工具是必须的，比如说储蓄和保险。而有些则是可以自由选择的比如黄金买卖股票、房地产的投资等等。 储蓄 理财必备工具，就是在理财规划中必须具备的。任何理财的基础都来自于储蓄。储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一个理财工具。我国目前的储蓄产品主要有活期存款。定期存款，（定期存款又分为整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等。）还有银行的人民币理财产品也属于储蓄类工具。 保险 其次是保险，保险是管理个人风险的核心工具，参加保险的主要目的是位了个人家庭生活安全、稳定。购买保险要注意并不是所有的保险都适合您。不必要的保险反而会造成财务上的损失。但也不要因此而忽略保险不购买或买不够。 债券 债券：债券是一种表明债券债务关系的凭证。证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利。债券的种类很多，按照投资人的不同债券分为国债、金融债、企业债等。债券一般具有收益率较存款高、风险相对较低、流动性好的特点。（国债的金融债券较其他债券风险低，且国债利息收入免税） 在可选择的理财工具就比较多了，基金、房产、外汇、股票、黄金、信托、期货、收藏等等。 基金 基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。 市面上的基金品种比较多，因此选择时看好类型。货币市场基金具有准储蓄功能，相对安全风险小。但总的来说基金作为投资工具，宜长期持有。 住房 住房本身在日常生活中有着很重要的位置，而房地产作为一项投资工具，只有在以下情况才被视为理财工具，如租房、购房、期房投资等。因为在这时房产将直接影响家庭或个人的资产负债状况。 黄金 黄金投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。黄金显豁零售的产品有：金条、金币、黄金存折等。现在还有新的黄金产品-纸黄金。此外还有期货、期权、借贷等衍生产品。黄金虽然不再与货币挂钩，但作为财富的象征，依旧是储备的重要对象，以为黄金还是在通货膨胀下保值增值的一种工具。 理财是个性的。个性的东西合适的才是最。就象我们挑一双合适的鞋子。大小有不同，款式有不同，要挑适合自己的。理财也一样，产品不同，收益不同。挑选适合自己的理财工具，将财富按适合比率合理分配。并要进行主动的学习。 理财的工具很多，在我们初了解了一些理财工具的常识后，就要再更深一步的了解这些工具的种类： 储蓄 储蓄的种类包括一下几种： 活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。 整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。它是定期储蓄中最常用的存款类型， 零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。这种储蓄有利于强制储蓄。是积累资金的的首选储蓄方式。 存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种银行储蓄方式。 整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种银行储蓄方式。 定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。 通知储蓄存款：存取不定，支取时事先通知银行，起存金额为一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。通知存款一般用于短期内不用的大我帐户的储蓄。灵活性强，且可以获得比活期帐户更高的利息。 债券 债券的种类：按照不同的分类标准，债券类型也不相同。 第一、按偿还与付息方式分类可分为：定息债券、一次还本付息债券、贴现债券、浮动利率债券等。 定息债券：债券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息债券。 一次还本付息债券：到期一次性支付利息并偿还本金。 贴现债券：发行价低于票面额，到期以票面额兑付。发行价与票面额之间的差就是贴息。 浮动利率债券：债券利率随着市场利率变化。 累进利率债券：根据持有期限长短确定利率。持有时间越长，则利率越高。 可转换债券：到期可将债券转换成公司股票的债券。 第二按照担保性质分类：可以分为抵押债券、担保信托债券、保证债券和信用债券。 抵押债券：以不动产作为抵押发行。 担保信托债券：以动产或有价证券担保。 保证债券：由第三者作为还本付息的担保人。 信用债券：只凭发行者信用而发行，如政府债券。 此外，债券按照发行主体的不同还可以分成：国债、地方债券金融债券。企业债券、国际债券等。 如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年？这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)。 现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。 1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40年。 2、国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。 3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。 4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。 5、信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。 6、人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。 从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念,根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。 案例比较：目前收益率相对稳定的理财产品包括货币基金（一年期年收益率为2％），银行存款（一年期税后年利率为1.8％），短债基金（一年期年收益率2.5％），这几种产品的收益率好像相差不过0.25％~0.5％的差距，但在复利的效果下，仔细算算其结果的差距却非常大。以10万元为例： 银行存款翻番时间：72％÷1.8%=40年； 货币基金翻番时间：72％÷2%=36年； 短债基金翻番时间：72％÷2.5%=28.8年 不算不知道，一算吓一跳！短债基金与银行存款收益率这0.7％的差距，却能够使本金提前近12年翻番。因此对于理财之道，可千万不要忽略这微小的收益率差距，因为复利的效果能够使你获利更多，因此对于基金、国债等的分红，投资者也需要尽快取出继续投资，这样才能获得更大的收益。 目前众多的介绍理财的文章，几乎众口一词都是储畜、股票、基金、债券、保险等等，还有一些银行开设了理财规划的服务，为客户科学规划理财生涯，量身定制个人理财建议等等。当我们面对这么多形形色色的理财说法的时候，我们是否有回过头来想想，理财究竟是什么？不如让我们再来预习以下以前的"课程"吧！ 理财的陷阱 1. 理财怕麻烦 很多人往往在计划的理财的时候，看到各种各样的理财工具而退却，原因是这些理财工具都不熟，还是储蓄算了，省心。事实上信心来自于了解。适当的补充一些理财知识，你就会发现，其实这些并没有你想的那么繁琐。 2. 我不需要理财 事实上每个人都是需要理财的，理财活动是贯通每个人一生的基本行为。当你在三岁时从父母或亲戚手中接过你的第一份收入-买糖果的一块钱时，你亲自理财的活动就此展开。你决定买什么样的糖果和买入多少的消费行为，实际上与一个成人的日常支出活动从本质上是一样的。 人生的目的，就是追求成功。不管是家庭的幸福，还是事业的辉煌，都是成功的表现。 在现代社会，对一个人来说，成功的基础之一就是财富。不管是实在的金钱，还是名望或才能，都最终实现到财富的层面上。通俗的来说，财富就代表了一个人的价值，表现了一个人的社会地位。 既然财富如此重要，那么如何获得以及保值、增值也就同样重要。所谓投资理财就是使您的财富最大化！如何使您学会科学正确的理财也是本宝典的目标之一。 理财包括的内容 在走出了误区以后，我们就要来学习一下究竟理财都包括哪些内容：理财包括一个人的人生目标、涉及到教育、爱情、婚姻家庭、理想、职业规划、价值观念等等。总之，不仅仅是钱。 理财的十条金律 1. 区分理性目标与非理性目标（不可能实现的目标是非理性的） 2. 区分必须实现的和希望实现的（必须实现的是基本保障） 3. 将目标量化，明确最终要达到的财务目标。 4. 改善总体的财务状况（健康本身就能带来更多财富） 5. 短长兼顾（我们的目标要分层次，短中长都有才算合理） 6. 目标要逐一实现（分清主次，先主后次） 7. 预留备用金（无法预知的突发事件会让我们措手不及） 8. 永远不作自己不懂的投资（并不是所有的理财工具都是必须的） 9. 匹配产生效益（投入与收入相匹配，计划与家庭情况相匹配） 10. 保持灵活性（理财需要自律，也需要保持灵活性，要适当调整您的财务结构） 阐述了理财工具的分类之后，我们再来了解一下理财工具本身自有的特点。 储蓄的特点： 目前储蓄对于个人来说既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的需要。 储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。具有以下特点： 安全性高： 储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本上是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。所谓违约风险就是不能到期兑付的风险。变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。其流动性与现金同类。操作简易：(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。由于银行机构的网点比较多，存取业务非常方便，特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理。收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。其唯一的收入就是利息，且需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是成正比的。 债券的特点 债券作为一种重要的金融工具和融资手段，具有以下特征： 偿还性：债券一般够规定有偿还期限，发行人必须按约定的条件偿还本金和利息。 流通性：债券一般都可以在流通市场上自由转让。或者通过金融机构进行抵押贷款。 安全性：与股票相比债券通常规定有固定的利率，且与企业绩效有直接关系，收益比较稳定，风险较小。 收益性：债券的收益性主要表现在两个方面：一是投资债券可以给投资者带来定期或不定期的利息收入（且债券的利息收入一般高于银行储蓄）；二是投资者可以利用债券价格变动进行买卖，赚取差价。 基金的特点 基金为中小投资者提供了一种联合协作获取大规模投资利益的工具。其特点： 分散投资，降低风险 通过聚集大规模的资金，基金管理公司可以投资于多种不同类型的证券，从而达到降低投资风险的目的。 专业化管理 基金管理公司聘有赠券分析家和资产组合管理专家，他们运用自己的专业知识，创造出优异的成绩，既可以是非专业的投资者轻松地取得投资收益，也可以吸纳更多的资金。 降低交易成本 投资基金可以通过大宗交易的方式进行证券买卖，从而节约经纪人佣金和其他与交易相关的税费。 买卖方便，流通性强 投资基金可以方便地在教育所买卖证券，也可以通过柜台办理购入和赎回。对封闭式基金可通过交易所实时买卖。所以它的变现能力非常好。高于定期储蓄存款、债券。 期货的特点 期货市场是以期货合约为交易内容的集中形式市场。期货合约是指可以在确定的未来日期以实现确定好的价格买入或卖出某一商品或金融资产和工具的合约。 期货的作用：首先，它提供了一种有用的套现工具。为各项标的资产的套期保值提供了方便的途径。其次，期货提供了一个高效的价格机制。有助于投资者调整供需关系，减少现货市场价格的非理性波动。最后，期货还有助于资产组合管理。金融期货的交易费用降低了，就会促进市场的流动性。 理财工具说到底还是要用，要具体操作的。所有每一种投资工具的投资的使用技巧，也是我们需要借鉴和学习的。 储蓄 储蓄是一种最普通和最常用的投资工具，几乎每个家庭都在使用。但怎样利用好储蓄以获得较好的收益？ 存款组合 储蓄存款组合最主要的作用是兼顾家庭开支和储蓄收益。根据您的家庭日常支出情况，估算出今后每个月的日常支出和收入节余。从而选择合适的储蓄种类来处理节余的资金。比如当你有一大笔钱暂时不用，但又不确定什么时候用，您可以选择通知存款。利息高于活期储蓄，而灵活性有优于其他储蓄方式；若每月节余都差不多的话，可以选择零存整取储蓄，当资金积攒到一定数额的时候，就将其转为定期，或用于其他投资。 充分利用优惠储蓄 象教育储蓄，有政策规定可以免除利息税。所有家里有就读的小孩的，可以选择这以的储蓄，使用此类储蓄的好处：除了有免除利息税以外，还可以累计资金，享受助学贷款优先权等好处。所有储蓄的技巧的第二个原则就是：要充分利用免税储蓄。 阶梯储蓄法 阶梯储蓄是将您的资金分成若干份，分别存在不同的帐户里，或同一帐户里，设定不同存期的储蓄方法。而且存款期限最好是逐年递增的。举例说明将资金分三等份的话，分别存一年、二年。三年。一年的到期转存三年，二年的到期也转存三年，这样三份资金都享受的是三年的利率，且之间只间隔一年。这样每年需要钱的话，可以只动一个帐户，避免提前支取带来的利息损失。阶梯储蓄还有个好处就是可以跟上利率调整。是一种中长期储蓄的方式。 提前支取的技巧 由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题。可相应减少损失。 债券 债券的投资技巧主要是根据债券本省的特点来冷货掌握. 1. 利用时间差提高资金利用率 一般债券发行都有一个发行期，如半个月的时间。如在此段时期内都可买进时，则最好在最后一天购买；同样，在到期兑付时也有一个兑付期，则最好在兑付的第一天去兑现。这样，可减少资金占用的时间，相对提高债券投资的收益率。 2. 利用市场差和地域差赚取差价 通过上海证券交易所和深圳证券交易所进行交易的同品种国债，它们之间是有价差的。利用两个市场之间的市场差，有可能赚取差价。同时，可利用各地区之间的地域差，进行贩买贩卖，也可能赚取差价。 3. 卖旧换新技巧 在新国债发行时，提前卖出旧国债，再连本带利买入新国债，所得收益可能比旧国债到期才兑付的收益高。这种方式有个条件：必须比较卖出前后的利率高低，估算是否合算。 4. 选择高收益债券 债券的收益是介于储蓄和股票、基金之间的一种投资工具，相对安全性比较高。所以，在债券投资的选择上，不防大胆地选购一些收益较高的债券，如企业债券、可转让债券等。特别是风险承受力比较高的家庭，更不要只盯着国债。 5. 如果在同期限情况下（如3年、5年），可选择储蓄或国债时，最好购买国债。 基金 投资者在选择基金的时候，应该注意浏览各类报刊、销售网点公告或基金管理的公司的信息，(文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)了解基金的收益、费用和风险特征，以判断该基金是否符合你的投资目标。具体来说，主要注意以下几点： 基金管理公司是否只得信赖，基金经理是否具有足够的专业知识和丰富的投资经验； 投资者自身的财务状况； 基金投资目标是否与你的投资收益预期及风险回报预期相符； 基金的投资时机是否与你的可以用资金期限安排相匹配； 基金的费用水平是否适当。 (文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com)
