特邀理财师：广发证券江门营业部财富

　　管理中心高级分析师 黄端军

　　人物档案

　　吴先生，来自江西的外来打工人员，今年30多岁，公司白领，无社保，孩子刚上小学一年级。月收入约4500元，一套旧房子出租收入500元/月，爱人须照顾爸妈无收入，双亲是农村无任何保险，由于双亲费用及孩子的教育费用，家庭每月支出2500元。

　　家中资产情况

　　一套价值20万元的商品房，已还清贷款；存款40000元。

　　家庭开支：

　　每月工资4500元，旧房子租金收入500/月，每月支出2500元。

　　现有投资情况：

　　银行存款40000元。想作为未来孩子的教育费用。

　　理财问题

　　作为一位外来工，薪水低又没保障的工作我们要如何理财；更不清楚自己理财状况要注意什么，家里双亲及孩子的成长费用？同时我们要为将来自己的养老做准备，应该如何保障双亲、孩子和自己家人的生活？

　　财务诊断

　　吴先生的收入不算低（在江门市属于中上水平），但是一个人负担5人之家的生活，重担实在不轻，而且存在的问题是无社保、无保险的情况，发生意外，病痛和退休后的生活会有问题，吴先生需要解决几个问题：1.医疗保障方面的有效补充；2.养老退休金的合理补充；3.孩子未来的教育金准备； 4.父母医疗的准备。

　　理财建议

　　1、银行存款不需太多。存款只需供家庭两，三个月开支就行，也就是留5000-7500元的存款就足够。其余的就可以就可以用于保险和理财投资了。

　　2、首先解决基本保障问题，单位没有买社保，就自己买社保和医保，每月支出大约800元。作为家庭唯一的劳动力，急需买意外和重大疾病保险，另外小孩也要买保险。整个家庭最适合购买保险的比例为家庭年收入的10％。吴先生年收入54000元，支付保险的资金在5400元左右，平均每月450元。需要购买的保险包括：吴先生本人需要买的意外保险和重大疾病保险，大约3000元；吴先生的爱人买的重大疾病保险，约1500元；小孩子买的学生保险，约600元。

　　3、孩子的教育问题。建议把40000元的银行存款中留下5000-7500元作日常的应急资金外，其余可以投资买基金，作为10年后小孩读大学的费用，由于这笔资金可以一直持有长线，可以买股票型基金并一直持有。

　　建议配置品种：广发小盘基金，上投摩根成长先锋基金，华夏大盘基金。

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