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自由职业者,偶尔还炒点股票,不受单位的限制,听上去天马行空、逍遥自在。这类人士没有单位提供的社会保障、医疗保险,自由职业的薪金则是忽高忽低,对于他们来说,作好理财规划尤为重要,以免今后“寅吃卯粮、入不敷出”,陷入“无财可理”的尴尬境地。针对这类特殊人群,工商银行(行情
资讯)南明支行金牡丹理财室专门制作了一套理财方案。
※家庭档案:张先生夫妇二人均为32岁,两人是大学毕业,同是自由职业者,业余时间喜欢投资股市。由于双方父母住房十分宽绰,小两口同张先生父母住在一起,还没有购买自己单独的住房。两人手头共有活期存款3万元、定期存款15万元,股票及股票性基金8万元。除此以外,两人还拥有一辆小型家用汽车,价值约为4.5万元。
※支出方面:张先生夫妻每月基本生活费、养车费用和通讯费加上共计3000元左右,两人每月收入不固定,每月大体有5000元左右的工作收入,全年预计5万元左右,股票买卖差价收入不确定,而且两个人也没有购买任何险种的保险。鉴于张先生的收支情况,理财师为其作出的风险承受力评价为“较低”。
※理财思路:张先生目前共有金融资产26万元,这笔钱不仅可以作为投资本金,还承担着张先生夫妇将来的养老重担,因此,应当首先保障这笔资产不缩水。张先生夫妇没购买任何保险,一旦遇有患病等意外时,家庭负担会骤然加重,保障是张先生家庭理财的重要需要。
在家庭理财方面,收益主要来源于26万元现金及金融资产。以现金及活期存款年收益率1%,定期存款年收益率2%,股票及股票型基金年收益率10%计算,现有投资组合产生的收益,满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构,提高收入是张先生家庭理财的重点。
虽然张先生目前无需为住房担忧,但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要,未来几年内,家庭必然会有购房的需要,因此在理财时应当考虑到购房的问题。
※理财规划:理财师认为,没有固定单位的张先生夫妇,应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险,加大保障力度,这是最重要的。建议两人购买三种保险,每年缴纳保费2800元,两人共计5600元,保险期30年,就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例,重大疾病的平均医疗费用为8-10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病,则可在确诊后当即得到保险赔付;未患上述疾病,则在被保险人去世后,由其继承人继承保额。张先生夫妻均没有固定工作,因此,在做家庭资产配置的时候,既要保证理财的收益,还要使资金有一定的流动性,以备不时之需。
理财师重新将张先生的26万元资产配置划分为四类。第一是保留一部分活期存款,这部分钱控制在3个月的开支就可以了。第二是用货币型基金代替短期储蓄,既可以保持2%左右的年收益,支取也非常方便,但不宜太多,否则将影响理财的整体收益,这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。其三,债券型基金和国债投资资产占比应在40%以上,特点是风险较小,收益亦较稳定,年收益率在5%左右,但投资期限较长。投资记账式国债可以有较大的获利空间。最后,股票及股票型基金投资占比不超过50%,考虑到张先生家庭收入的不确定性,投资还是以稳健为妥,因此理财师将激进性投资控制在50%左右,每年收益大概有10%左右。由于张先生有投资股票的兴趣,可以保留不超过2万元股票。
综上所述,张先生每年的理财收益1.9万元,完全可以支付夫妇两人的保费并有不少结余。未来有购房需求是必然的,假如再购买养老保险的话,这必然动用现有投资本钱,再加上通货膨胀、财产保险等因素,要想在晚年保持一定的生活水平,仅依靠现有财力进行理财显然有些紧张。理财师建议年轻的张先生夫妇最好找一份工作或自己创业,以获取更多的收益。如果张先生家庭资产在未来10年内能增加20万元,则会有更大的理财空间。
(文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
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