我姓张，自己在做一点小生意，每个月收入在7000元左右，老婆在一家工厂做文员，每月工资1600元，有养老保险。有一个14月的小孩，母亲在这边照顾小孩。现在我们一家在东莞租住，房租加水电每月需800元，生活开支每月差不多在600元。目前定期存款有7万元，基金6万元，股票3.5万元，湖北老家去年刚建好的一栋楼房，价值大约8万元。我的理财目标是想在一年内买辆车，三年内在东莞买套面积大约120平方米的房子，请问我该如何理财。

　　理财师：黄秀玲中国农业银行东莞分行河东支行金融理财师(AFP)、保险从业资格。

　　一、基本情况

　　1.已婚，有一孩子(14个月)。

　　2.家庭年收入约10.32万元，且妻子有养老保险；家庭年支出约1.68万元。

　　3.家庭现有存款7万元，基金6万元，股票3.5万元。

　　4.湖北老家刚建有一栋房子，价值约8万元。

　　二、理财目标

　　1.一年内买车。

　　2.三年内买一套约120平方米的房子自住。

　　三、家庭情况诊断

　　1.家庭尚无负债，虽然没有财务负担压力，但亦未能利用财务杠杆。

　　2.缺乏足够的家庭保障。家中只有妻子购买养老保险，一旦发生意外将对家庭造成较大影响。

　　3.家庭收入主要集中在丈夫上，加上丈夫经营小生意，收入具有不稳定性，一旦经营利润下滑，可能给家庭带来财务风险。

　　4.缺乏针对孩子教育规划。尽管孩子现时只有14个月，两年后将上幼儿园，随即在往后20年内教育开支增大，若没有提早做好规划将对届时现金流构成影响。

　　四、基本假设

　　1.通货膨胀率为5%、收入成长率为6%。

　　2.儿子两年后上幼儿园。现时幼儿园学费伙食等开支为8000元/年，学费的成长率为5%，两年后需8820元。

　　3.现时东莞市平均房价为5700元/平方米，120平方米的房子约需68.4万元，房价的成长率为5%，三年后的需791816元。

　　4.假设生息资产年投资回报率为8%。

　　理财规划：一次性购车、住房按揭

　　在保险方面，由于该家庭保障较少，故建议增加夫妻二人保险支出(定期寿险、意外伤害险等)，费用约为5000元/年。在购房后保额可适当增大。

　　对于购车目标，现在中档车的市场价格一般为13万元，加上各种税费、保险、购置费、上牌照等费用，一共需要14.5万元。按夫妻资产及收入情况来看，该目标能实现。购车后费用由于支出大增(养车费用包括保险、油费、停车费、养路费、保养费等，每年需要1.6万元)，加上其三年后有购房计划，故建议其采取一次性付款形式购车。
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