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家庭形成期主要指从结婚到新生儿诞生的阶段，是家庭的主要消费期，合理安排支出是家庭理财最重要的内容，投资要服从于家庭开支的需求。另外，这个时期家庭资产还不够多，未来预期的开支和风险比较多，如生育子女、再教育以及变换工作带来的风险，因此投资首先要考虑资产的安全。同时，由于家庭成员年轻，能承受一定的风险，闲置资金的可投资期限很长，对于资产比较充足的家庭，适当增加风险投资品(如股票或股票型基金)的投资比例能提高资产的收益率。 一、客户基本资料 张先生，今年30岁，本科学历，在某外资公司从事营销工作，5年工作经验，月平均收入6000元；其妻今年28岁，大专毕业，7年工作经验，从事财务会计工作，月均收入3000元。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。 目前，张先生家有银行活期存款2万元，股票市值4万元。现有住房1套，价值80万元，每月还房贷2000元；经济型汽车1辆，养车费用每月约1000元。日常生活开销为每月2600元，交际、保健及其他费用月均3200元。夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险，张先生60岁时每月可领取1200元退休金，其妻55岁退休时可领退休金880元。夫妻二人暂无商业保险。 二、理财需求 1．计划2年内购买1套三室两厅的居室(所在城市当前房价7000元/平方米，2年来住房价格年平均上涨3%，张先生年薪以5%的速度增长)。 2．储备一些资金，计划5年后养育一个孩子。 三、家庭财务状况 1．张先生2007年度现金流量表(见附表一) 2．家庭资产负债表(见附表二) 3．家庭主要财务指标分析(见附表三) 张先生家庭2006年的主要财务指标如下表所示： 根据上表，太平洋人寿理财规划师束晓君对张先生家庭的财务状况分析如下： (1)张先生家庭的储蓄能力较强，有一定的财富积累能力。一般家庭的投资率在50%左右比较适宜，而张先生家庭的投资率仅为7%，明显偏低，需加强理财产品的投资。 (2)张先生家庭的偿付能力在63%，说明张先生家庭的财务状况基本安全，有一定的偿付能力。负债比率与偿付比率是对应的，一般控制在50%以下，张先生家庭的负债率比较健康，财务状况安全。 (3)即付比率反映的是可随时变现的流动性现金资产用于偿还债务的能力，一般来说，即付比率保持在70%即可，不宜过高，而张先生家庭的即付比率为5.7%，说明张先生家庭的现金太少，基本上没有立即还债能力，对抗突发性意外风险的能力很弱。 （阅读次数：）
