王女士家里有三口人，两人工作，宝宝才三个月，王女士是老师，爱人在公司上班，两人年收入二十万元，每月要还房贷两千五百元，每人都买了保险，有一万元存款，想为宝宝上学打好基础。

　　■专家理财

　　财务诊断：

　　1.家庭应急准备金不足；

　　2.家庭比较注重生活品质，导致储蓄率不高；

　　3.家庭投资性金融资产严重不足。

　　理财建议

　　1.家庭需要准备一笔相当于三个月家庭开支的资金做紧急准备，目前一万元存款不够，可根据家庭开支略微增加。家庭紧急备用金可以选择货币基金，现在货币基金年收益一般在2％以上。或者使用工行的新型超短期理财产品——“灵通快线”，相当于活期存款，随时购买、随时赎回，即时到账，预期年收益2％以上，不收利息税。

　　2.家庭每月还完房贷还节余14000元左右。做一个4000元的基金定投计划为孩子准备教育金以及以后需要创业的准备金，既可以起到强制储蓄的作用，又为孩子的学习提供了比较好的教育条件，参考品种：广发聚丰，南方稳健。这两只基金都属于大型基金公司，过往业绩较好，其中一只偏股型，另一只是配置型，组合后可有较好收益，也可规避风险。

　　3.剩余1万元根据自己实际情况做份养老的基金定投，一般投资金额参考家庭一个月的生活开支。建议品种：广发聚富，易方达50等。其中一只是偏股型基金，一只是指数型基金，可以分享证券市场长期增长的收益。

　　4.家庭的年终奖建议拿出60％－70％的比例采取一些相对稳健的理财方式，可购买新股申购型理财产品、信托投资型理财等银行理财产品。其中，新股申购型理财产品去年平均年收益达到10％－30％，今年随着申购新股资金量加大，该类产品收益可能会有所降低，但还是家庭可选的比较稳健的理财方式。目前信托投资型理财产品年收益5％－10％，风险较低。这两类产品的投资起点均为5万元。

　　5.现在不知道这个家庭每人买了什么样的保险，不过，一般来说，需要拿出10％左右的年收入作为保险支出，尤其是家中的经济支柱，更要充分保障。可以根据实际情况，考虑为先生再增购一定的商业保险，保障家庭的未来。险种主要选择重大疾病保险和意外险。
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