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3、婚后家庭规划 由于是2+2家庭，实际上，2个人要养的包括一个半小孩（女方小孩自己只需要负担一半的费用），一个老人，还有他们自己，共四口半人，压力还是蛮大的。而且两个小孩都进入了读书的年龄，未来教育和养育开支会比较大，需要提前准备。两人还要开始准备自己的养老计划，还有赡养父母，因此可以说压力很重。需要安排好保障和家庭财务现金流。 三、买房规划 计划在禅城买房，禅城比南海房价要贵，虽然目前正在回调，根据一月份的均价，禅城房价平均为8800左右，计划买90方，房子总价792000。按照禅城的公积金政策，应该可以公积金贷款200000，需要首付237600，商业贷款354400，贷款20年，按商业贷款利率7.83%下浮15%，公积金贷款利率5.22%计算，按等额本息法需要月供4019元。目前月储蓄达6417元，就算考虑到每年小孩学费开支20000元，按月折算为每月1666元，剩余储蓄为4750元，也够月供的开支了。而且每月两人还有1500*2=3000元的公积金准备，可以在一年底的时候一次性提出，36000元，作为他用。用这个办法，由于林女士已经贷款购房，如果婚后再购，则按第2套房处理，要提高利率。不如在结婚前，先让男方以个人名义购房，可以享受第一套房的优惠利率，之后再补上个房产证名字就可以。如果男方也已经购房，那么要首付40%，商业贷款利率提高10%，则需要首付316800，月供3752元。由于不知道可以采用哪种办法，考虑到林女士的资产状况，要拿现有资金付首付款，无疑有很大的压力，建议考虑先付清顺德大良的房款65464本金，然后再出售，考虑到6年来的房产升值，我相信原价40万的房子，在付清贷款后，考虑到升值因素，拿回的资金应该在32万以上，足够支付首付款。有多余部分可以做为其他方面的用途。 四、婚后综合规划 1、建议提出20000元，按照3个月开支标准建立家庭应急准备金，可以采用银行存款的方式。 2、投资规划，林女士自己采用一半资金基金，一半资金股票的方式，应该来说还是比较稳健的。但是考虑到今年股票的行情不是特别好，建议可以采用分散配置的办法，从股票里提出5万元，购买银行保本型理财产品，可以做到分散资产配置的作用。至于男友将全部资金投入到纸黄金中，虽然黄金价格非常坚挺，但是在这个接近1000美圆/盎司的历史高价下，市场风险实际上已经相当大了，进一步利润空间有限，建议可以将资金抽出一半，也就是15万左右，用做其他用处。 3、教育规划，由于有2个小孩要养，因此教育上会比较花钱。由于一个是12岁，但是只要负担一半，一个是13岁，需要全部负担，因此根据测算，对于13岁小孩，需要拿出6万元做教育金投入，以后每月投入500元做基金定投，可以承担到大学毕业的学费。（假设学费成长率5%，投资报酬率10%，初、高中学费现值10000/年，大学学费现值20000/年）对于12岁小孩，需拿出65000元做教育金投入，以后每月投入500元做基金定投。另外，也建议客户可以给小孩购买一定的教育金保险，来做适当的补充。 （阅读次数：）
