目前公务员招考成为职场的一大热点，其实大家都看好了公务员稳定的收入和退休后良好的保障，不过，相对来说收入来源相对单一，理财的观念也相对保守一些，因此，公务员家庭更需要在理财观念的转变和理财结构的调整上下功夫。叶先生与太太皆为公务员，今年30岁，先生硕士学历，职务副科；太太学历本科，有一子，3岁。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入，先生持一个律师证和注册会计师证，妻子持一注册会计师证，但似乎对收入没多少作用。先生有房地产及投资企业工作经验。家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000元；家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房137平米，市价61万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施；目前无任何投资渠道。

　　现阶段理财需求：首先想提高奖金使用效率；其次，儿子就学在即，教育投资是个无底洞，请教如何准备充足的教育经费；对保险一无所知，不知是否该增加商业保险；另外，夫妻俩喜欢旅游，随着孩子的逐渐长大，计划增加生活休闲方面的支出，同时也考虑购置新车。对投资风险的态度夫妇俩态度不一，先生风险厌恶、妻子风险偏好，总的说来希望有个好的投资机会。

　　一、家庭财务状况分析：

　　家庭资产负债表（以市值计）：

财务状况分析：

　　叶先生和太太同属公务员，工作和收入稳定，负担轻，并且已在房价一路看涨的楼市中拥有了两套住房，着实被不少年轻小夫妻羡慕。不过也不难看出在家庭的形成初期，小两口也承担了较大的压力，如子女养育、父母赡养、房贷压力等。幸运的是，他们及早的发现这一点，并开始寻求家庭理财，这将有助于其提早步入生活悠闲富足的中产阶级生活。

　　从目前叶先生家庭的财务状况来看，资产负债率27%，月度收支比率50%，仍在合理的范围内，年度盈余70%，家庭财务收支情况较好。但是还是存在以下几个问题，须加以改善：

　　一、双方虽然工作和收入相对稳定，但是前几年的收入结余全部用于购置商品房，家庭目前流动资产只有3万元，抗风险能力较弱。

　　二、家庭的资产中，房地产占据了总资产的97%，而且目前一套尚未交房，一套自住，不产生任何收益；而另外3%的资产配置在活期存款上，从现有资产安排来看，资产的投资回报率低。

　　三、家庭风险保障力度不足。虽然叶先生夫妻俩职业风险性低，单位也为其投保了基本的养老、医疗保险，但是风险保障还是略嫌不足。家庭风险管理的一个重要标准就是成员中任何一方因某种原因出意外不能影响到现有的生活质量。因此，面对着房贷的压力和未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面还须加强。

　　四、家庭收入来源单一，几乎无理财收入。叶先生家庭目前无工作外收入，也无任何投资安排，对未来收入的打理也没有一个合适的规划，可见平时不太注重家财打理。在投资理财市场日益兴旺发达的今天，理财收入同样不可轻视。

　　二、理财建议

　　1.合理处置房产，提高固定资产收益

　　叶先生家庭现有资产中97%配置在房地产中，但是目前还未产生收益。市郊新房交房后建议出售市区旧房，搬迁新房。理由如下：

　　新房位于郊区，如出租，租金回报低。该地块入住率低，大量房屋处于空置状态，在出租市场上，供给远远大于需求，因此，很难获得一个满意的租金回报。而且如要获得一个好的出租价格（作者声明：搜狐独家稿件，谢绝其他任何网站转载），之前须对厨房和卫浴做个简单的装修，费用也至少万元左右。而如果考虑出售的话，更不合算。一方面因为该地块目前升值有限；另一方面，随着国家新的宏观调控措施的实行，对不满5年的房屋出售须对售房所得全额征收营业税。因此，获利有限。

　　出售市区旧房在盘活资产的同时可同步实现购车，提高生活质量。住在滨江的话，购车是前提。市区旧房价格目前处于高位，如出售，则获利颇丰；另一方面，现住房产房龄较老，而且面积偏小，长远来看有置换的必要。更何况售房所得除去装修费用外，还可购置新车，既改善居住条件，又成为有车一族，方便出行及接送孩子，实为一举两得。

　　2.周密筹划子女教育金，解决后顾之忧

　　叶先生夫妻当前最大的希望是让孩子一路接受最好的教育，因此，教育费将是家庭一笔不菲的支出。教育费用高低差距很大，但如果让孩子接受私立学校教育，则预计累积现值将不少于20万元。

教育金规划建议叶先生从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于开放式基金。每月至少规划出1000元年储蓄不少于12000元选择合适的基金投资。定期定额投资的基金选择标准最主要的是业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5%。

　　3.多元化投资，提高家庭理财收入

　　叶先生夫妻双方收入较高，年收入20万元，但是几乎无理财收入。购置新房后家庭几乎无积蓄，未来家庭资产的增加全依赖于每年结余下来的收入。因此，建议其进行多元化投资，提高奖金的使用效率。

　　根据对叶先生夫妻俩风险属性的测评，一个偏好风险，一个偏向保守，总的风险属性为中等，因此，可将未来收入结余构建一个投资组合，预期投资报酬率在8%左右。

　　⑴家庭备用金继续在银行以活期存款形式存在。一般来讲，紧急备用金为月固定支出的3—6倍。考虑到夫妻双方都为公务员，工作稳定，因此只须留出3倍就差不多了。现有银行活期存款3万元，可适当缩减其数额到1.5万元。

　　⑵年度结余的30—40%购买安全可靠收益稳定的人民币理财产品或货币市场基金。目前人民币理财产品的年化收益在2.5%至3.5%之间，建议综合衡量后选择。

　　⑶扣除一些规划中的年度支出外，年终奖可用来投资开放式基金。开放式基金根据投资风险和收益以及投资方向的不同，可分为偏股型基金、平衡型基金、债券型基金和保本型基金等。考虑到已将生息资产的40%左右购买人民币理财产品做安全稳健性投资，因此建议将年终奖平衡投资于偏股型基金和平衡型基金，以期获得良好收益。业绩优异的老基金要选好进入时机，可在其分红除权净值下跌时申购，而新基金认购请选择市场口碑良好投资业绩优秀的基金管理公司发行的基金，如广发、上投摩根、银华和易方达等基金公司。该项投资未来如果不做其他用途，则可做为夫妻俩养老退休准备金。

　　⑷考虑到夫妻俩风险承受能力中等，而且对投资领域不太熟悉，因此，不建议其分散投资于期货、黄金、外汇等相对专业性要求高的投资市场。

　　4.加强风险管理意识，为幸福生活保驾护航

　　保险是防范家庭风险的最后一道屏障，按照“双十”的经验法则，保额一般不超过家庭年收入的10倍，年交保费不超过年收入的十分之一，具体缴纳保费可根据每个家庭的经济承受能力以及选择的险种来确定。一般来说保障型的保险保费低廉，而理财型保险则保费较高。根据叶先生家庭成员的职业、年龄和家庭负担，建议夫妻俩选择终身重大疾病险（身故及重大疾病确认保险金，残废豁免保险费）、附加意外伤害险和住院补贴。孩子因年幼受到伤害的概率较大，可投保儿童意外伤害保险附加每日住院给付收入保障保险。

　　5.劳逸结合，尽情享受休闲生活

　　叶先生夫妻俩学历层次较高，而且都拥有权威的专业证书，工作之余如有精力也可适当兼职，赚取工作外收入，增加生活品质方面的支出。如叶先生同时拥有律师证和注册会计师证，而且有房地产及投资企业工作经验，可考虑兼职担任企业的法律顾问等。

　　随着孩子的逐渐长大，全家可每年安排一次短途旅游和长途旅游。短途可自驾车出游，亲近大自然，尽情享受阳光。叶先生全家通过充分又周密的理财筹划，可提前过上生活悠闲富足的中产阶级生活！

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