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家庭状况 李先生与妻子朱小姐去年新婚，李先生现年33岁，朱小姐27岁。张先生为外资企业部门经理，年薪15万元；朱小姐在一家重点中学当老师，年收入5万元左右。两人目前有30万元房贷要在20年内还清；赡养老人方面，每月固定给双方老人的生活费2000元；计划在两年内购买一辆20万元的汽车；家庭其他固定支出每月4500元。 李先生家现在有三个比较大的隐患需要通过保险解决。 问题一：家庭有40万元的房贷需要还清，一旦在还款的过程中，家庭成员（特别是李先生）发生变故，大笔的房贷金额势必给另一位家庭成员带来非常大的经济负担； 问题二：随着生活节奏的加快，工作压力增大，重大疾病的发病率呈现出了越来越高的趋势，治疗费用也水涨船高。 问题三：由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。 理财分析 按目前的情况，李先生家庭的年收入为20万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。李先生夫妇的精力几乎都放在工作上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如：其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其它收益高、保障能力强的投资渠道。 理财建议 一、考虑提前偿还住房贷款。 根据李先生的家庭收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是李先生减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。 二、建议购买10万左右私家车。 李先生的工作主要是跑市场，拜访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以提高家庭生活质量。考虑目前汽车市场即将面临开放，根据李先生夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等等。 三、20%的后续收入进行储蓄。 还清住房贷款和购买私家车以后，李先生就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，是家庭稳健理财的需要。 四、30%的后续收入购买国债。 国债，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，李先生可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，李先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。 五、40%的后续收入用于购买开放式基金。 开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合李先生追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，李先生可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。 在所投资的开放式基金中，可考虑其中50％购买货币市场基金，30％购买债券型基金，20％购买股票型开放式基金。中国股市的中长期前景是非常乐观的。相信通过长期的投资，李先生会获得满意的回报 七、10%的后续收入购买保险。 从目前的情况来看，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议李先生夫妇用自己10%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。 作为家庭收入主要来源的李先生，是保障的主要对象。 建议李先生投保终身寿险，如友邦保险公司的“智尊宝终身寿险（万能型）” 此外，建议李先生夫妇各自投保重大疾病保险，如友邦保险公司的“守御神重大疾病保险”，(来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)基本保险金额20万元，合计年缴保费13740元，缴费20年，可得到27种、直到88岁的重大疾病保障。如果在保障期内身患重大疾病或者身故，保险公司就将赔付20万元保险金，如果在65岁前的缴费期内发生残废，则可豁免缴付保费。 另外，“守御神重大疾病保险”是一款还本型产品，如果被保险人至88岁未发生任何保险事故，保险公司将返还20万元的基本保险金额。 太太朱小姐是老师，建议她购买一份综合性的意外险，补充在意外风险方面的保障。建议投保年缴保费700元的安联大众综合个人意外伤害保险，可提供的保障包括： 10万元意外身故或残疾保障；如果是因交通事故引起的身故或残疾，可得到最高20万元赔付； 每次3000元的意外伤害医疗；50元/天的住院补贴和最高5000元/次的住院费用给付。 (文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
