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小林是记者大学同学的朋友，毕业后来海口工作已经5年了，27岁的他已不算是职场新人。在某公司当个部门小领导，至今还是单身。目前平均每个月收入3000元左右，预计将来每年会有5%的增长；现在住在单位宿舍里，估计现在公积金账户里也该有30000元了。小林想，五年后也该成家了，成家的最基本要素是得有套房子，海口市内三房两厅90平方米的房估计至少要18万元，加上装修得要24万元；另外为了提高生活质量，他还希望能买辆车，预计在8万元左右。 家庭账本 家庭月收入 3000元 每月节余 1400元 目前住房公积金 30000元 5年后住房公积金 70000元 理财计划 小林预计5年后每月收入能有3800元，照这样看每月供车房贷款应该是够的。既然5年后有条件还贷，现在就要考虑如何积攒房子的首付款及装修款，还有车子的首付款、购置税、上牌费、保险费等前期费用。 专家点评 工商银行海南省分行金融理财师杨书明为小林的理财计划做了详细的分析。 小林是单身，手中持有流动性资产较少，相对来说获益能力也较弱。优势是工作比较稳定，收入有保障，因此只要对5年后是否能支付贷款做详细分析，并计划如何在5年内存够车房的首付就可以了。 首先分析5年后收入能否还得起月供。房贷申请住房公积金贷款，利率优惠些，根据相关规定，最高只能贷房价70%及公积金余额的15倍。以18万元为预期计划，那只能申请10.5万元住房公积金贷款，分20年还，贷款利率为4.95%，那每月得还房贷690元；汽车消费计划贷款5.6万元，分5年还，贷款利率6.84%，那每月得还车贷1105元。这样每月还贷支出1795元，加上每月固定支出1600元，5年后每月工资至少要3395元。 在未来5年里，小林要准备好房子的首付款7.5万元及装修家具款6万元共13.5万元；车子的首付款等费用共3.5万元。5年后住房公积金至少应该有7万元，最高可以提出70%即4.9万元以支付房子首付款，剩余的还可以每年提出来归还房贷减轻还贷压力。目前只要解决如何在5年里筹够其余款项12.1万元。建议把每月节余参加基金定投，只要年回报率达到9%，就足够支付首期款。经过金融理财师的详细分析，小林在五年后有房有车的愿望可以实现。 专家建议 把每月节余购买基金定投。计划第6年（即5年后）：每月工资3800元——还贷支出1795元，固定支出1600元，略有节余。 住房公积金70000元——支付房子首付款4.9万，剩余用来减轻还贷压力。 5年间每月节余购买的股票基金（本金+利息共约12万元）。 支付部分房款首付、装修家具款和买车首付及车杂费。 (文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
