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客户的基本情况：
男主人:新闻记者 36岁 月稳定收入4500
女主人:准全职主妇 35岁 月入6000(系商铺房租)
非稳定家庭收入:2000-20000元/年
风险偏好:快速准确空手套白狼更好
资产:住房一套65平方,市价20万.市中心商铺一间市价100万.美元存款4000.活期存款2万-3万不等
负债:银行按揭余款10万,月还款1500元
未来家庭计划：
男主人45岁后半退休(月入2000左右)2年后要宝宝一名.家庭收入仍保持在月10000元.
近期想要购买：
1.一至二套15万左右的2手房,出租或待价而沽.(半年内)利用公积金贷款
2.购买2支基金,定期定额的那种,月投入1000,投资期5年.作为孩子出世后的常规费用开支.
3.购买一种养老保险其中含有意外赔偿的险种或是疾病保险
请帮助看看这个计划是否合理,需要如何能够实现和完善?
理财专家的意见：
· 家庭财务现状一览
客户宋小姐：
家庭收支情况
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收入 |
开支 |
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男方工资收入 |
4500元/月54000元/年 |
日常生活 |
4000元/月 48000元/年 |
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商铺租金 |
6000元/月 72000元/年 |
银行按揭
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1500元/月 18000元/年 |
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稳定年收入合计 |
10500元/月 126000元/年 |
旅游开支
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10000元/年 |
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非稳定家庭收入 |
2000-20000元/年 |
开支合计
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5500元/月 76000元/年 |
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月度节余：
5000元/月 |
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年度节余：52000-70000元/年（视不稳定收入而定） |
家庭资产负债情况
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资产 |
负债 |
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住房
20万 |
10万 |
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商铺
100万 |
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美圆存款4000元 |
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活期存款
2万 |
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总资产合计125.3160万元（美元汇率按8.29计算） |
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净资产115.3160万元 |
保险：无
·家庭理财目标：
1、半年内利用公积金贷款购买一至二套15万左右的2手房进行投资。
2、购买保险和基金。
3、2年后要宝宝一名，9年后男主人半退休，家庭收入仍保持在月10000元的水平。
·理财分析：
宋小姐家庭收入较高，开销也不低。由于有了市中心百平米商铺这一优质资产的大力支持和先生的爱护，女主人基本得以摆脱了朝九晚五的约束，过上了“时间随意，生活由你”的自在日子。而每年1万左右的旅游开支更是令生活增添了情趣，也使辛勤工作的男主人得到了放松和调整。虽然还有几年的按揭要还，但1500元的月供仅占家庭月总收入的14.29%，基本不会影响到夫妻二人对未来的美好憧憬。说到这里，不得不再次感谢优质商铺和老公。
既然宝贝商铺为家庭收入做出了重大贡献，我们也应该对它有所表示。当务之急就是要为它购买一份房产保险，以规避火灾等自然原因或是他人行为而造成的财产损失风险。另外，作为商铺的业主，还要考虑到商铺在一定时间之后可能会有大修理和日常维护，需要把这个准备金算出来，并且提前储备在那里，保证一旦出现需要的时候能拿得出来。
说完了一个靠山，又来说说另一个靠山。老公作为这个家庭除商铺之外唯一的收入创造者，也需要对疾病和意外伤害等风险的发生有所准备。而女主人未来面临高龄生育和其他可能的妇科疾病风险，由保险公司来充当一回“护花使者”就是免不了的事情了。另外家庭目前还有10万元的债务正按月偿还，即将出生的baby在未来还需要很多的学费支出，另外家中可能还有老人需要赡养，这些费用都最好能够由人寿保险所提供的保险金来cover掉。所以，建议拿出1万元左右，为自己和老公分别购买人寿、医疗和意外保险。至于养老保险阿甘则认为没有太大必要。一般而言，养老保险的主要目的在于安全稳健，其报酬率并不比银行储蓄高多少。除非你没有更好的投资渠道了，否则不需要选择此种方式来准备养老资金。养老保险通常只是起到强制储蓄的作用而已。
宋小姐打算在半年内利用公积金贷款购买一至二套15万左右的2手房进行投资。按照目前家庭每月5000元的收支节余，半年能积累3万元的资金，刚好可作为一套15万房产的首期款。剩余12万的资金需要贷款，按现行4.05%的公积金贷款利率，10年还清，月偿还额为1217.8元；20年还清，则月偿还额为730.34元。
本来房东生活正适合宋小姐这样有空闲时间的人士，但综合考虑各项因素之后，阿甘认为该项计划值得商榷。原因有二：一是目前家庭资产中，房地产的部分已经占到了将近96%的份额。房地产投资风险高且缺乏流动性。尤其商铺投资是高投入、高产出、高风险的行为。虽然现在整个房地产看好，但具体到你们目前所拥有的房产，则未来尚难预料。若再增加房产投资比例，属冒险之举；二是商铺租金并不是总能保证月月都有，总会出现某个月份空缺的情况。而目前家庭支出为5500元，已经超过了老公的稳定月收入4500元，若再增加将近1000元的新增贷款支出，则将进一步提高家庭财务的风险。除非该房所获租金稳定，且能超过月供贷款支出，但这一理想情况的出现则需要宋小姐夫妇有独到和准确的选房眼光了。风险的确存在，放弃该投资对家庭理财来说没有太大损失，但选择承受风险就有可能获得超额的回报。每个家庭的风险承受能力和偏好都不相同，究竟如何选择，就看宋小姐夫妇自己了。
理财目标方面，中长期来看，家庭的目标主要有两个：孩子的教育费用和两位家长的养老问题。既然已经在房地产投资上冒了风险，每月5000元的收支节余及其他年度不稳定收入的投资范围就应该集中在低风险的国债、保本基金、债券基金、保证收益的信托计划、银行储蓄等方面了。建议保留目前2万元的银行储蓄额度，只是调整为货币市场基金的形式。在房租收入发生青黄不接的问题时，这2万元可以派上大用场。至于美元资产则可选择购买银行的外汇理财产品，可选择固定收益的类型。另外应提取公积金来偿还贷款，享受属于你的权利。大方向来看，随着中国经济的飞速成长，老公的收入也应该看涨。加上以上理财计划的实行，你应该不用担心9年后的家庭收入达不到当前的水平。
(文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
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