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家庭财务状况分析 ： 李小姐夫妇凭借着自己的努力和双方家庭的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，但同时，在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如父母赡养和计划子女养育等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。 从目前李小姐夫妇的财务状况来看，主要存在以下几个问题： 问题一：双方虽然工作和收入相对稳定，但是结余的绝对数额不多，一方面，是由于李小姐夫妇双方收入不多，另一方面，夫妇俩仍有一笔房贷的款项需要偿还。结余比例大概为52％（51760/100000）。 问题二：从家庭的资产负债结构来看，李小姐夫妇的负债比率为67%（390000/586000），大于通常的安全负债比率率50%的底线。 问题三：家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响显得尤为重要。李小姐夫妇两人收入相差不多，具有同等重要的经济地位，因此，风险保障额度应该基本相同。但目前除了双方单位投保了基本的养老和医疗金外，无任何补充保险。面对着房贷的重压和未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。 理财建议 经过对李小姐夫妇的风险属性测试结果显示：该夫妻两人职业稳定，目前无家庭子女抚养和父母赡养负担，但其风险承受能力较差；另外，从面对风险的主观承受态度来分析，夫妻两人相对保守，平均收益率只要求8%就可以，最坏亏损超过5％上在心理上有一定的影响和波动，从风险承受态度上来测评看，承受能力一般。 夫妇俩的理财目标是想在最近2年买辆车，想在最近2年要个孩子。夫妇俩的结余比例较高，大概为52％，但是，由于税收收入较少，因此，结余的绝对数额较少。两年过后，若不考虑时间价值，夫妇俩仅有15万元左右的存款。对于夫妇俩的理财目标而言，理财规划师提出以下意见，由于买车和生个小孩都需要一笔费用，而且费用不菲。因此，若要两个目标同时兼顾的话，夫妇俩能用其中的八万元左右用于购车（包括购车的其他费用），两万元左右用于生小孩的费用。 1、现金规划 根据李小姐夫妇两人月消费支出，保持6倍左右的现金及等价物以满足短期需求完全可以，可以根据家庭习惯继续保持26000元左右的现金及等价物。 2、投资规划 合理配置生息资产，提高资金的投资收益。根据李小姐夫妻两人的风险属性偏好，可归到稳健型的投资者一类中。建议对其投资资产做如下处理：由于累计每年可以结余五万元，可以采取定期定投的方式，将资金由于购买稳健型的人民币理财产品、债券、配置型基金等金融产品。不但可抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值。随着股改的顺利推进和资本市场的转型，A股市场的投资价值开始显现，加上人民币升值预期的延续，股市升幅有一定的期待，而股票型基金是间接投资股市的最好选择。基金的选择主要看两个方向，一是基金公司的实力，二是基金的历史表现。另外，可选择业绩表现稳定的基金做长期的定期定额投资，摊薄投资成本，稳步提高投资收益。根据目前股票型基金的受益情况，完全可以将收益率设定为20％左右。 3、风险管理和保险规划 购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据李薇夫妇的家庭情况，首要应考虑双方的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。 李小姐夫妇目前除了基本的养老和医疗保险外，无任何补充保险，作为家庭支柱的双方在重疾医疗和意外险方面则是空白。因此，重点考虑重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但保障高。 4、消费支出规划和教育规划 夫妇俩能用其中投资于基金中资产中的八万元左右用于购车（包括购车的其他费用），两万元左右用于生小孩的费用。而其多余的资金，则不断的进行滚动投资，进行子女教育规划和退休养老规划的资金积累。 (文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
