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一、打算2年后移居国外
盈芳，36岁，外资企业工作，年税后收入27万元。先生，40岁，国外自由职业者，年税后收入3万美元。儿子2岁。家有1套价值80万元的住房。父母60岁，有退休工资、社保，健康尚可。家庭目前无私家车。
家庭年收入51.75万元，但不稳定。家里现有活期存款55万元，定期存款2万元，5万美元短期保本基金，外借6万元，养老金账户5万元。住房公积金已提出，但在职期间每年有约10万元进账。盈芳单位交纳养老、医疗、失业保险，其子女享有门诊住院费用报销。丈夫无保险。
理财目标家庭日常生活固定年支出5万元。在国内不打算再买房。儿子马上要进幼儿园，年支出1万元。健美、美容年支出0.3万元，旅游、休闲年支出0.5万元。丈夫近期准备在国外做生意需2万美元的投资资金。若生意顺利，妻子和儿子打算在2年后移居国外。国内现有住房打算给父母养老。需在国外购1套40万美元的房子。给一家三口购买各类保险。为儿子储备在国外上大学的教育基金。
补充资料：5万元不包括丈夫的生活开支。他的年生活开支0.8万美元。丈夫目前发展一般，年收入不低于3万美元，满足一家三口的生活尚可。做生意的预期年收益不低于8万美元。
二、理财组合建议
（1）家庭日常生活消费年安排5万元，另外，先生年生活开支安排0.8万美元。占家庭总收入22.02％；占家庭流动资产6.71％。
（2）幼儿园费用年安排1万元。占家庭总收入1.93％；占家庭流动资产0.58％。
（3）探亲费用年安排4万元。占家庭总收入7.72％；占家庭流动资产2.32％。
（4）健美消费年安排1万元。占家庭总收入1.93％；占家庭流动资产0.58％。
（5）紧急备用金年安排2万元。占家庭总收入3.86％；占家庭流动资产1.16％。以定活两便存款形式保持5万元常数。
（6）意外保障夫妇俩每人每年分别购买国寿人身意外综合保险560元，儿子在幼儿园每年购买100元学平险。占家庭总收入0.12％。
（7）子女教育投资在年收入中每年安排10万元，分别投资于美元和黄金。占家庭总收入15.45％；占家庭流动资产4.64％。
（8）创业投资在活期存款中，分流16万元左右，用于丈夫在美国投资创业。占家庭流动资产9.28％。
（9）获利投资将39万元活期存款（16万元分流于投资创业），2万元到期存款，以及6万元外借资金进行整合。将5万美元保本基金套现。将年收入中节余的22.3万元作为投资追加，进行获利投资。占家庭总收入43.09％；占家庭流动资产70.27％。
三、注重资金流动性
盈女士拟在先生投资创业成功后移居美国，并计划在美国购房，以及为儿子筹措在国外接受高等教育的经费。基于这些预期，在私人财务的打理上，既要注重私人投资资本在国际间的流动性和变现性，又要注重私人投入资本的安全性和可预见性。
盈女士一家，在国内属中高收入家庭，与之相适应，其即期消费水平也应高一些。如健美、旅游休闲等消费应上调一些，以使自己的生活更加快乐、滋润。
在避险方面，盈女士一家要做的事儿还真不少，如重大疾病保险，盈女士和先生已到切入的最佳年龄段了。但是，目前国内这类保险在大幅调价后，已经很贵了。同时，盈女士将移居美国，在国内购买此类终身保险，也将给赔付办理带来不便，因此，可在移民后再作定夺。再比如，商业养老保险，盈女士和先生也应作些考虑，以在赚钱能力较强的时候，每年拿点小钱，为自己将来的老年生活作些准备和应对，以实现“终身快乐”的理财目标。
不过，目前我国正处于低利率期。
与此相适应，这类保险的预定利率也处在一个很低的水平。此时购买这类保险不划算。同时，考虑到盈女士将移居美国，在国内购买此类保险，将来领取也有很多不便。因此，也可在移民后进行准备。
在获利投资上，盈女士应高度关注自有资金投资的流动性，以便移居海外时，资金可以及时抽回；应高度关注自有资金投资的安全性，以达成到美国后购房和儿子接受高等教育的预期目标。
四、理财规划
（1）家庭日常生活消费盈女士和儿子在国内年生活消费5万元，也算不错了。丈夫在美国另安排0.8万美元虽不宽裕，但也能过日子。
（2）幼儿园费用盈女士和孩子将移居美国，孩子的双语教育就必不可少了。盈女士可为孩子选择一家较好的幼儿园，以为孩子的未来生活作一些预热。
（3）探亲费用盈女士的先生长期生活在海外，家人间的团聚总是要的。移居前，夫妻俩可事先计划，在美国提前半年以上进行机票预定，以享受更多的机票优惠，降低探亲费用成本，4万元探亲费用足矣。
（4）健美消费盈女士36岁，已处于女性护理的关键时期。每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。
（5）紧急备用金考虑到盈女士先生长期在外，小孩又小，以及父母的收入和健康状况，年安排2万元以定活两便存款形式保持5万元常数，以应对“计划不如变化快”。
（6）意外保障盈女士和先生可通过商业保险这条渠道来抵御和转嫁因意外可能带来的医疗费用方面的风险，夫妇俩每年分别购买国寿人身意外综合保险560元，即可分别获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。至于儿子，在幼儿园买个学平险就可以了。
（7）子女教育投资盈女士的儿子拟在国外上大学，在美国，一般费用水平在100-120万元左右。若通过国内子女教育保险这个途径来筹措这笔经费，一是目前这类保险预定利率过低，不划算；二是今后领取、换汇也不方便；三是必须考虑通货膨胀的影响。因此，这笔资金的筹措，一方面要考虑它的流动性，另一方面又要考虑它的保值。而利用黄金与美元此消彼涨的关联性、互动性特点，构成风险对冲，则可基本保证这笔资金在20年以至更长时间段的现实购买力保持在一个相对平稳的状态。
从现在起，夫妇俩从每年收入中分流10万元，连续12年，到孩子18周岁时，这笔资金将达到120万元，与孩子接受完备高等教育的费用基本匹配。在目前，可将这笔资金的1/2兑换成美元，并投资于固定收益+浮动收益型美元理财产品。将这笔钱的另1/2，投资于纸黄金。
（8）投资创业在美国，投资创业十分盛行。据资料统计，在美国成人中，10％左右的人“自己当老板，别人来打工”。同时，美国政府对中小企业在融资、税收等方面也有不少的支持。当然，投资创业也风险巨大。因此，一方面投资创业是成为财富巨人的唯一通道；另一方面对创业也要精心考察，防范风险，并作好应对风险的心理和物质准备。2万美元作生意，可能不够，若看准了项目，资金不够时，可抽取获利资金进行一些弥补。
（9）获利投资。根据盈女士家庭的消费预期，获利投资方案有二。
方案一：国内投资。可将现有闲置的全部资金和以后年度节余资金，投资于固定收益+浮动收益型美元理财产品和人民币理财产品。这类由各商业银行推出的信托产品，或保证100％返本，或保证年收益率在1％-1.5％左右。而风险收益部分，则取决于这期产品所挂钩的石油、外汇、黄金、股指等市场的波动。从去年和今年的情况看，不少产品的收益率达到10％左右。
方案二：国外投资。可将现有闲置的全部资金和以后年度节余资金，由丈夫在美国进行固定收益类银行、国债产品投资，以达成在美国购房、安居乐业的理财目标。
(文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
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