王先生，男，32岁，已婚，与妻子共同在IT行业工作，妻子今年30岁，两人有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看。王先生月收入7000元，爱人5000元，双方家长不用负担养老费，住家里房子无贷款，日常消费支出约3000元，无其他额外支出。家庭成员都有社保，均无商业保险。预计王先生60岁退休，妻子55岁退休，目前有20万闲置资金，打算进行家庭理财规划。

　　保险经纪人

　　以保障为主 过上幸福品质生活

　　保险需求分析 “在没有购买商业保险的前提下，保险理财应该是一种比较合适的理财方式。”明亚保险经纪公司资深保险经纪人李婷婷分析说。

　　王先生一家为年轻温馨的三口之家，宝宝刚两岁，双方父母也不用供养，家庭开支不大，每月能有不少的节余。保障方面，家庭成员现在只有基本的社会保险，初为父母，肩上的责任会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶和子女是巨大的打击；现在家庭的经济负担较轻，养老也应提早做好规划，因为妻子年纪较轻，且夫妻双方共同生活，养老险做在妻子身上较好。趁着自己年轻，身体状况还不错，希望尽早做好保障规划以应不时之需、未雨绸缪。宝宝即将到上幼儿园的年龄，以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用，这些都要为孩子提早做好规划。

　　险种的选择 李婷婷分析，根据家庭结构、经济状况及工作性质，商业保险方面，王先生主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；宝宝主要考虑的保障依次为：意外险、健康险、教育金保险。

　　保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时，给家人的一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。

　　健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

　　重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

　　住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度（且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品）。
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