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小陈，２８岁；小美，２６岁。两人将于一个月后结婚。目前两人薪资状况为：小陈月薪４０００元，每年奖金红利至少１２０００元，估计未来薪资成长率可达５％；小美月薪３０００元，每年奖金约６０００元，薪资成长率约３％。结婚后预计无存款剩余。婚后因为要自行租屋居住，租金每月１０００元，每月总开销达４５００元。未购买任何人身保险。小陈的家庭计划是，五年后生小孩。出生后每月生活费用１０００元。教育费用估计幼儿园每年１５０００元，小学至中学每年１００００元，大学及国内研究生每年２００００元；打算１０年后购房，预计购买房屋目前价值６０万；希望购买一定保险，保障未来安全；两人打算３０年后同时退休。退休时希望每个月有现金４０００元可以用；每年计划国内长途旅游一次，预算为４０００元。分析结果小陈小美在婚后没有任何资产和负债，也没有购买保险，一旦发生风险事故或收入中断，将严重影响日常生活以及今后理财目标的实现。所以首先必须考虑满足其生活保障，拥有足额的保险和生活备用金。小陈小美对今后的人生有一个较为完整的安排，包括生子、购房、旅游以及今后的退休规划，这就需要他们有较为完整可行的财务规划，并有相应的投资性理财以获得更高收益。在生活保障上，应申请办理贷记卡，以透支额度作为临时的紧急备用资金，储蓄２．５万元活期存款（货币市场基金）作生活紧急准备金。同时，考虑到两人皆没有保险，若有一人收入中断，未来生活费用和孩子的学费将发生一定的支付困难。考虑到其实际收入和支出状况，所需保险总保额约为７６万。其中，小陈所需保额为４５万，小美保额为３１万，可分别投保于意外、疾病、住院险和终身寿险。每年需缴纳保费１万元。其次，从目前小陈小美的收入和支出来看，必须将存款进行一定的投资以获得平均每年６％的收益，这样才能实现其理财目标。考虑到小陈小美尚年轻且没有任何债务，可承受较高风险的情况下，可尽量提高投资收益，积累资产；建议从现在开始直到生子前将８０％以上节余约３５０００元（每年递增２５００元）进行高收益投资，可多考虑股票型基金和纸黄金等投资。随着生子、购房、退休期限的临近，承受风险的能力下降，应逐渐调整投资组合，选择收益稳定、风险适当的产品。并在退休后将所有投资所得的８０％以上投资无风险的存款、货币市场基金等。这样可以保障在５年后开始增加的各方面支出（生子、孩子教育、购房）以及使小陈小美在退休后能过上期望的生活。另外，小陈小美考虑１０年后购买房屋，届时房价为８０．６４万。根据当时他们投资所得，可采取３０％首付７０％贷款的方案。首付款２５．６４万元，月供３７００元左右，其余购房金额用公积金贷款与商业住房贷款相结合。该方案相比均用商业贷款，所需本金节省３万余元。最后，在旅游计划上，由于首年节余较少，因此建议从第２年开始旅游，但若计划进行海外游，可考虑２年一次。总结：小陈小美只要在保障自身财务安全的前提下，通过合理的财务规划，进行适当的理财投资，就能够完成他们的生子、购房、旅游及退休的人生安排。(文章来源:个人理财网 )
