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理财顾问：招商银行高新支行 童瑾
理财格言：智慧创造财富，理财悠然人生。
主持人 纪红霞
读者王女士：我们家是三口之家。目前，我先生在某企业担任高管，年薪约40万元，企业帮助缴纳三金。我在事业单位工作，收入稳定，年薪4万元左右，另每年约有1万元住房公积金。孩子7岁。双方父母均不
需负担大额赡养经费。
目前，我们有一套面积为60多平方米的杭州市中心住房，有汽车一辆。每年日常开销约6万元左右。另外，我先生购买了两份商业保险，一份为“分红型养老年金保险”（年交1万元）+定期重疾（年交3000多元），另一份为住院安心险（年交1000元）。现有银行存款50万元，（其中15万在购买银行理财产品，其余均为银行储蓄。准备一两年后购买130平方米住房一套，用于自己居住。请问理财师，我们家该如何理财为上策？
家庭财务状况分析
从资料看，这户家庭应处于人生生命周期的中间阶段，在人生的这个阶段，财富的积累正处于高峰期，也是能够承担一些风险投资的。
从数据分析，目前，该家庭的结余比率为0.84，远远高于0.1的平均水平，反映出该家庭控制开支和增加净资产的能力较强；投资资产与净资产的比率为0.13（按平均水平对住房与汽车的价值进行了估算），远远低于0.5的参考值，反映出该家庭通过投资增加财富的能力较弱。
理财建议
1、加大投资资产的比例。家庭的银行存款较多，在考虑充分能够支付紧急情况和日常生活的状况下，应安排如何投资，以保持较佳的资产配置和投资组合。现在股票市场一片红火，但风险较大，从长期来看，在购买了相对稳健的15万元银行理财产品的基础上，建议可配置存款的50％在股票型或是混合型基金上，以获得较高的收益；10％可配置在债券基金及券商集合产品上，合理控制风险；10％配置在货币基金，以保持资产的流动性。
2、要合理分配家庭结余资金。初步估算，该家庭每月有30000元左右的结余，建议将每月收入结余的一部分用于购买银行定期（一般为每月一次）发行的短期债券理财产品，一部分采取定期定额方式投资于开放式基金，定期定额投资的基金选择标准最主要的是要业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5％。
3、完善家庭综合保障计划。这个家庭的保险意识还是很强的，已经给先生配置了2份商业保险，但从险种看，建议夫妻双方可再增加纯保障型险种的配置，如综合大病保险和定期寿险等。在家庭收入主要贡献者的基本保障较完善的前提下，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率较低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可适量增加一些。除了人身保险外，车辆等财产保险也不应该被忽视，只需将家庭年度保险费支出控制在家庭收入的15％以内即可。
4、有效地利用银行信用，提高生活质量，积累自身在银行的良好信用记录。增加收入的同时，应当安排合理支出，建议增加生活品质方面的支出。可办理一张招商银行的双币信用卡用于日常消费和度假旅游，以提高生活质量，又有利于消费的免息还款，同时，还为将来可能产生的房贷奠定了良好的信用基础。
(文章来源:个人理财网 http://www.grlcw.com)
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