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用户具体情况： 我年收入9万(不包括住房公积金1.5万)，国有大型垄断企业，养老，看病有保障。老公5万，部队院校军官干部。家有2岁男孩，4个老人，老公家父母没有退休金，年龄55，暂时不要供养。115平商品房一套未装修,价值80w每月出租750元，自住单位公寓房房租1000/ 年，存款25万，16万小轿车一辆，每月养车1500元，每月生活费1500元，小孩花费800元，无贷款没有股票，基金，？2年后单位集资建房需要25万，装修15万。问如何理财解决养老问题和小孩的教育费用？ 专家[关红]： 您好，家庭每年可支配收入约14。9万元(包括房租，未包括公积金)，年支出约4。7万元，每年约有10。2 万元结余；家庭总资产不低于120万元，其中金融资产25万元全部是存款，资产增值潜力较差，长期下来面临货币不断贬值和购买力下降风险，家庭成员理财方面比较保守。短期理财目标是积累集资建房和装修资金共40万元；长期理财需求是夫妻养老及孩子教育费用。关于理财，为您提供如下建设性意见： 1、 现金管理：夫妻工作收入稳定，日常应急备用金够3~6个月生活开支即可，考虑到将来赡养老人等开支，应预留应付较大开支的存款。应急备用金和必要存款以活期、短期存款和货币市场基金方式存在。 2、 投资方面： ① 存量金融资产投资：除应急备用金和必要存款外，存量金融资产采取稳健投资策略，在了解的基础上，根据风险偏好、预期收益和投资期限(2年，准备集资和装修款)，建立稳健投资组合，如短期申购新股银行理财产品、债券型基金和保守稳健基金等，积累集资费用。②增量金融资产投资：每月结余20%用于长期基金定投，积累孩子的教育金和夫妻养老金；月结余80%购买货币基金，定期赎回用于支付保险费用开支，和购买固定收益类银行理财产品等等，积累装修费用；可定期提取公积金，购买货币市场基金，为装修做准备。 3、风险管理：建议根据夫妻现有保险情况，补充商业保障类保险，如意外、终身寿险、商业养老险(分红型)及住院医疗津贴类保险等，根据夫妻收入、家庭情况等确定保障额度，孩子购买教育保险附加意外、医疗险，家庭年保险费开支控制在年收入10%以内。 (供参考) （阅读次数：）
