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理财顾问： 工行保俶支行贵宾理财中心国际金融理财师(CFP)林蓉 理财案例： 读者王海英咨询：我们夫妻都46岁了，小孩现在读高三，我们自己交养老保险，还开了家旅游公司，但规模不大。现有资金150万，明年可能要买车花费30万，月收入5万左右，但是生意的风险较大。应该如何进行合理的投资，收益稳定，最好有10%以上的收益。 家庭财务状况分析： 1.该家庭具有一定的经济基础，月收入水平较高，财富积累比较快。但收入主要来源于自己经营的公司，收入具有很大的不确定性。 2.家庭负担较轻，目前最主要的是要准备好孩子高等教育的学费。高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不要因准备不足影响子女求学。 3.在家庭保障方面，虽然已交养老保险，但是没有投保其他险种。 综合该家庭的总体情况，建议在规避风险、保障家庭财务安全前提下来获取稳健的收益。 理财建议： 1.提高旅游公司的抗风险能力。 由于旅游公司的经营好坏直接影响到该家庭的收入，旅游业又是高风险、关联性极强的行业，再加上目前公司规模较小，其中任何一个环节出现差错，都会给公司带来意想不到的损失。所以除了要依法经营，建议通过向保险公司投保相关险种的方式来规避一些风险，保证公司运作的稳定性。 2、增加家庭的保险额度，对家庭各成员做好完备的保险保障来抵御未来风险。 收入来源的不确定性是该家庭最主要的风险所在。虽然已经投保了养老保险，但随着夫妻两人年龄的逐渐增大，发生重大疾病的几率也在增加。建议增加购买定期险、意外险、医疗险以及重大疾病保险等险种。同时要为小孩购买医疗及重大疾病类健康保险。总的年家庭保险费支出控制在9万元以内。 3.采取稳健的投资策略。 夫妻双方平时忙于公司经营，投资经验不足，建议其投资方向以基金加银行理财产品为主。 (1)将现有资金150万元按照活期存款5%，货币基金5%，短期新股申购型理财产品20%，中短期信托融资型理财产品10%，债券基金10%，股票基金50%的组合进行投资。考虑到该家庭收入的不稳定性，组合中的活期存款与货币基金(约为家庭月支出的6倍)主要用于家庭紧急备用金。短期新股申购型理财产品为明年买车准备，中短期信托融资型理财产品主要用于孩子上大学所需费用。债券基金及股票基金可以作时间较长的投资。如果需要使用这部分资金，建议在使用期接近时，适当减少股票基金的持有量，以逐渐降低投资风险。 （阅读次数：）
