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通常，个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供。比如向银行申请一笔 30年期的住房按揭贷款，只能按照30年计算每期的月供；而最近深圳发展银行推出了一款新型的房贷产品——“气球贷”，就改变了这种按传统贷款期限来计算月供的还款方式 满足客户提前还款需求 相关调查显示，随着贷款利率的不断提高，目前约有42％的房贷客户会考虑在贷款期限内提前还贷。在贷款初期，为避免较大的还款压力，大部分房贷客户往往选择20年乃至30年期限的贷款，随着收入增加或转卖房产等原因，5年左右就会提前将贷款还清了。但现在提前还贷手续比较麻烦，不仅需要跑银行提前申请，而且还要支付一定的费用。 深圳发展银行的“气球贷”，正是针对有提前还款意愿的客户开发的，在免去客户提前还贷的繁杂手续前提下，满足了其提前还贷的需求。 据介绍，“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。深发展的这款新产品主要是针对有提前还款意愿并且具备提前还款能力的优质客户特别设计的，目的在于满足客户“低月供、轻松还”的还贷需求。办理“气球贷”的客户，可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），但以较长的期限（譬如30年）来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。同时，由于“气球贷”的期限较短，客户可以享受对应的较低贷款利率，房贷理财就更省息了。 气球贷最合适提前还贷 随着银行个人业务的竞争日趋激烈，各家商业银行相继推出了名目繁多的个人融资、理财产品。从“双周供”、“随借随还”、“额度贷款”、“循环贷”、“同名转加按揭”、“存抵贷”等，到日前深圳发展银行新推的“气球贷”，令人目不暇接。 众所周知，利息＝本金×利率×本金占用时间，影响利息多少的因素是本金、利率和时间，“双周供”、“循环贷”、“随借随还”就是从贷款本金和本金占用时间的因素来影响利息的多少，而“气球贷”则是从利率的因素来影响利息。 下面我们比较分析一下市场上不同的期供类还款方式的利息差别。目前各商业银行推出的期供类还款方式有以下4种：双周供、按月等额本息、按月等额本金、气球贷等额本息。 假设预计借款人会在4年末提前还清该笔贷款，如下表：比较下表中的“已付利息” 可以发现，借款人为该笔贷款支付的利息总额为：气球贷还款方式（21.4万）<等额本金（21.7万）<双周供还款方式（22.2万）<等额本息还款方式（22.6万）。通过以上的比较分析，我们不难得出结论，客户在申请贷款时应根据自身的还款计划来选择合理的还款方式。具体为：1、在没有提前还款的前提条件下，等额本金和双周供是较节省利息支出的还款方式（但等额本金在贷款前期的还款压力相对较大）。 2、在有提前还款预期的前提条件下，气球贷是最节省利息支出的贷款产品。 气球贷到期可再融资 由于“气球贷”在贷款期内每月还款额较少，故贷款到期时需要一次性偿还较大的剩余本金和利息。为满足部分客户的需要，深圳发展银行提供了“气球贷” 到期再融资的服务：只要客户在贷款期限内还款记录良好，收入稳定，用于抵押的房产没有出现任何纠纷，便可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再融资服务。 一位刚办理完“气球贷”业务的许先生表示：“我有几笔贷款在其他银行，去年深发展开办‘循环贷’、‘存抵贷’时就有转过来的想法，但由于其他原因没成行。这次又在报纸上看到深发展推出‘气球贷’，就有点坐不住了。了解了一下觉得真好，月供既低又能省利息，也就全转过来办了。其实，深发展的这个业务名字挺形象的，气球贷，我的还款前期月供少，到最后一期剩余本金连同利息一次偿还，就像个气球的形状一样，挺好的。”记者还了解到，许先生办理“气球贷”还有一个重要的原因是，如果他在“气球贷”期限内保持良好的还款记录，那么在贷款到期后，深发展可以向他提供再融资服务，而且手续简便，不增加费用负担。这样，许先生就可以根据自己资金周转的需求安心续贷。 记者自己翻阅了一些资料，原来“气球式还款”（BalloonLoan）在国外是一项非常成熟的金融产品，但目前在国内尚属首例。“气球贷”与普通期供类房贷还款方式不同的是，普通房贷期末剩余本金一般为零，而“气球贷”会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相比较少。 (文章来源：个人理财网 http://www.grlcw.com) （阅读次数：）
